Jenis-jenis Asuransi Jiwa yang Ada di Seluruh Dunia
YOGYAKARTA - Jika Anda mencari asuransi jiwa, Anda akan segera menemukan bahwa ada banyak pilihan. Pilihan adalah hal yang baik, tetapi itu berarti Anda harus memahami pilihan sebelum Anda memutuskan jenis asuransi jiwa yang paling sesuai dengan kebutuhan Anda.
Jenis Asuransi Jiwa
Melansir dari situs Forbes, ketika Anda mulai mencari asuransi jiwa, Anda akan langsung menghadapi dua keputusan utama: Jenis asuransi jiwa apa yang terbaik untuk saya? Dan berapa banyak asuransi jiwa yang saya butuhkan?
Saat Anda mendapatkan opsi dan kutipan asuransi jiwa, kemungkinan besar Anda akan mengarah ke jenis dan jumlah pertanggungan yang sesuai dengan jumlah yang ingin Anda bayarkan.
Untuk membantu Anda memulai pencarian, inilah ikhtisar jenis asuransi jiwa dan poin utama yang perlu diketahui masing-masing.
- Asuransi Jiwa Berjangka
Dasarnya:
Panjang polis: Periode jangka waktu tingkat umum termasuk 5, 10, 15, 20 atau 30 tahun
Nilai tunai: Tidak
Premi: Level, tahunan yang dapat diperbarui atau menurun
Manfaat kematian: Tetap
Cara kerjanya: Asuransi jiwa berjangka memiliki tanggal akhir tertentu untuk periode jangka waktu tingkat, ketika tarif tetap sama. Setelah periode ini, Anda dapat memperbarui polis, tetapi dengan tarif yang lebih tinggi setiap tahun. Pilihan lama pertanggungan umumnya 5, 10, 15, 25 atau 30 tahun. Ini adalah cara termurah untuk membeli asuransi jiwa karena Anda hanya membeli pertanggungan asuransi dan tidak membayar asuransi jiwa nilai tunai.
Untuk siapa: Asuransi jiwa berjangka sangat ideal untuk orang yang menginginkan pertanggungan asuransi jiwa untuk hutang atau situasi tertentu. Misalnya, beberapa orang membelinya untuk menutupi masa kerja mereka sebagai pengganti penghasilan bagi keluarga mereka jika mereka meninggal dunia. Beberapa orang membeli term life untuk menutupi tahun-tahun hipotek atau hutang besar lainnya.
Kelemahan: Jika Anda masih memerlukan pertanggungan setelah periode jangka waktu level berakhir, Anda dapat menemukan bahwa tarif perpanjangan tidak terjangkau. Dan membeli polis asuransi jiwa baru bisa sangat mahal berdasarkan usia Anda dan kondisi kesehatan apa pun yang Anda kembangkan.
- Asuransi Seumur Hidup
Dasarnya:
Panjang polis: Permanen
Nilai tunai: Ya
Premi: Tingkat
Manfaat kematian: Tetap
Cara kerjanya: Asuransi seumur hidup dapat memberikan pertanggungan selama hidup Anda. Akun dalam polis membangun nilai tunai dari waktu ke waktu dengan menggunakan sebagian dari pembayaran premi Anda dan menambahkan bunga. Polis akan memiliki jaminan bawaan bahwa premi tidak akan meningkat, manfaat kematian tetap sama, dan nilai tunai akan mendapatkan tingkat pengembalian tetap.
Untuk siapa: Seumur hidup cocok untuk orang yang menginginkan pertanggungan seumur hidup dan bersedia membayar jaminan yang diberikan oleh polis.
Kelemahan: Karena fitur yang terjamin, asuransi seumur hidup adalah salah satu cara yang lebih mahal untuk membeli asuransi jiwa.
- Asuransi Jiwa Semesta
Dasarnya:
Panjang polis: Permanen
Nilai tunai: Ya
Premi: Mungkin fleksibel
Manfaat kematian: Mungkin fleksibel
Cara kerjanya: Asuransi jiwa universal (UL) mungkin sulit dilakukan
mengerti karena ada beberapa varietas dan dengan fitur yang sangat berbeda. Asuransi jiwa universal bisa lebih murah daripada asuransi seumur hidup karena umumnya tidak menawarkan jaminan yang sama.
Dengan beberapa bentuk kehidupan universal, Anda dapat memvariasikan jumlah pembayaran premi dan mengubah jumlah manfaat kematian, dalam batas tertentu. Kebijakan UL seringkali memiliki komponen nilai tunai.
Untuk siapa: Asuransi jiwa universal bisa baik untuk seseorang yang mencari pertanggungan seumur hidup. Beberapa jenis UL cocok untuk orang yang ingin mengaitkan keuntungan nilai tunai mereka dengan kinerja pasar (asuransi jiwa universal yang diindeks dan variabel).
Kelemahan: Jika nilai tunai adalah minat utama Anda, tidak semua kebijakan UL menjamin Anda akan mendapat untung. Dan jika Anda tertarik dengan pembayaran premi yang fleksibel, Anda harus tetap mengetahui status polis Anda untuk memastikan bahwa biaya dan biaya polis tidak menghabiskan nilai tunai Anda dan menyebabkannya kedaluwarsa. Pahami apa yang dijamin dalam kebijakan UL dan apa yang tidak.
- Asuransi Jiwa Variabel
Dasarnya:
Panjang polis: Permanen
Nilai tunai: Ya
Premi: Tingkat
Manfaat kematian: Mungkin berfluktuasi
Cara kerjanya: Asuransi jiwa variabel menawarkan pertanggungan permanen dan nilai tunai.
Pemegang polis memilih sub-akun untuk berinvestasi dan keputusan tersebut menentukan seberapa besar pertumbuhan nilai tunai akun. Anda juga bisa kehilangan uang berdasarkan kinerja sub-akun Anda.
Untuk siapa: Orang yang menginginkan pertanggungan seumur hidup dan yang ingin mengambil peran aktif dalam investasi asuransi jiwa mereka. Mereka yang memiliki asuransi jiwa variabel juga tidak keberatan mengambil risiko.
Kelemahan: Anda bisa kehilangan uang untuk tunjangan kematian dan nilai tunai jika Anda memilih investasi yang salah.
- Asuransi Pemakaman dan Pemakaman
Dasarnya:
Panjang polis: Permanen
Nilai tunai: Ya, biasanya
Premi: Tingkat
Manfaat kematian: Tetap
Cara kerjanya: Anda mungkin melihat polis semacam ini yang disebut asuransi penguburan, pemakaman, atau biaya akhir.
Apa pun namanya, biasanya ini adalah polis asuransi seumur hidup kecil yang dimaksudkan hanya untuk membayar biaya pemakaman dan biaya akhir lainnya. Asuransi penguburan sering ditawarkan sebagai polis yang tidak dapat Anda tolak dan tidak memerlukan pemeriksaan medis.
Untuk siapa: Jenis polis ini umumnya untuk orang-orang dengan kesehatan yang buruk yang tidak memiliki pilihan asuransi jiwa lain dan yang membutuhkan asuransi untuk biaya pemakaman.
Kelemahan: Polis asuransi penguburan mahal, berdasarkan jumlah pertanggungan yang Anda dapatkan untuk uang Anda.
Polis asuransi penguburan juga memiliki perlindungan bagi perusahaan asuransi jiwa: Penerima manfaat Anda tidak akan mendapatkan manfaat kematian penuh jika Anda meninggal dunia dalam waktu dua atau tiga tahun setelah membeli polis. Periksa garis waktu polis untuk “tunjangan kematian bertingkat” ini. Penerima manfaat Anda mungkin hanya menerima pengembalian uang dari premi yang Anda bayarkan, ditambah sejumlah bunga.
- Asuransi Jiwa Survivorship
Dasarnya:
Panjang polis: Permanen, biasanya
Nilai tunai: Ya, biasanya
Premi: Bervariasi
Manfaat kematian: Dibayarkan setelah orang kedua meninggal
Cara kerjanya: Polis asuransi jiwa gabungan ini memastikan dua orang di bawah satu polis, seperti suami dan istri. Pembayaran kepada ahli waris dilakukan ketika keduanya telah meninggal dunia. Anda mungkin melihat mereka disebut asuransi jiwa second-to-die, tetapi untuk alasan yang dapat dimengerti industri ini beralih dari nama ini.
Asuransi jiwa untuk bertahan hidup bisa lebih murah daripada membeli dua polis asuransi jiwa yang terpisah, terutama jika salah satu orang memiliki masalah kesehatan.
Untuk siapa: Polis kelangsungan hidup dapat bermanfaat dalam perencanaan harta warisan ketika uang asuransi jiwa tidak dibutuhkan oleh ahli waris sampai kedua orang yang diasuransikan telah meninggal dunia. Asuransi jiwa kelangsungan hidup dapat digunakan untuk mendanai kepercayaan, misalnya. Ini juga cocok untuk pasangan berpenghasilan tinggi yang ingin memberikan uang kepada ahli waris untuk pajak properti. Atau bisa juga digunakan oleh pasangan untuk memberikan sumbangan ke badan amal.
Kelemahan: Jika dua pasangan diasuransikan dan salah satunya akan menderita secara finansial jika yang lain meninggal dunia, ini bukan jenis polis yang tepat. Pasangan yang masih hidup tidak menerima manfaat asuransi jiwa. Pembayaran hanya dilakukan ketika keduanya telah meninggal dunia.
- Asuransi Jiwa Hipotek
Dasarnya:
Panjang polis: Masa hipotek
Nilai tunai: Tidak
Premi: Dapat berfluktuasi
Manfaat kematian: Menolak manfaat kematian saat Anda membayar hipotek
Cara kerjanya: Asuransi jiwa hipotek dirancang untuk hanya menutupi saldo hipotek dan tidak ada yang lain. Jenis polis ini berbeda dengan jenis asuransi jiwa di atas dalam dua hal utama. Pertama, manfaat kematian dibayarkan kepada pemberi pinjaman hipotek, bukan ahli waris yang Anda pilih. Kedua, pembayarannya adalah saldo hipotek, atau saldo sebagian jika itu yang Anda asuransikan.
Asuransi Jiwa Kredit
Dasarnya:
Panjang polis: Permanen, biasanya
Nilai tunai: Tidak
Premi: Tingkat
Tunjangan kematian: Melunasi sisa hutang kepada pemberi pinjaman
Cara kerjanya: Seperti asuransi jiwa hipotek, asuransi ini mencakup hutang tertentu.
Saat Anda mengambil pinjaman, Anda mungkin ditawari asuransi jiwa kredit. Pembayaran biasanya dapat dimasukkan ke dalam pembayaran pinjaman Anda. Pembayaran asuransi jiwa adalah saldo hutang dan dibayarkan kepada pemberi pinjaman, bukan keluarga Anda.
- Asuransi Jiwa Kredit
Dasarnya:
Panjang polis: Permanen, biasanya
Nilai tunai: Tidak
Premi: Tingkat
Tunjangan kematian: Melunasi sisa hutang kepada pemberi pinjaman
Cara kerjanya: Seperti asuransi jiwa hipotek, asuransi ini mencakup hutang tertentu.
Saat Anda mengambil pinjaman, Anda mungkin ditawari asuransi jiwa kredit. Pembayaran biasanya dapat dimasukkan ke dalam pembayaran pinjaman Anda. Pembayaran asuransi jiwa adalah saldo hutang dan dibayarkan kepada pemberi pinjaman, bukan keluarga Anda.
- Asuransi Jiwa Tambahan
Dasar:
Panjang polis: Terhubung dengan pekerjaan Anda
Nilai tunai: Tidak
Premi: Rendah atau tanpa biaya
Manfaat kematian: Tetap
Cara kerjanya: Asuransi jiwa yang mungkin Anda miliki selama bekerja adalah asuransi jiwa tambahan, juga dikenal sebagai asuransi jiwa kelompok. Ini menetapkan tarif berdasarkan grup, bukan individu.
Jadi setelah mengetahui jenis asuransi jiwa, simak berita menarik lainnya di VOI, saatnya merevolusi pemberitaan!