观察家揭露了金融科技P2P借贷中危险 Borrower 的道德潜力

插图。(照片:Doc。安塔拉)

雅加达 - Celios数字经济总监Nailul Huda透露,消费模式从离线到在线的变化推动了数字产品的开发。据他介绍,这包括通过数字技术(称为金融技术或金融科技)越来越多地采用的金融产品。

快速增长的金融科技服务之一是金融科技P2P贷款,2020-2023年期间,用户年增长59%,而信用卡增长仅为0.5%。无银行账户或低信贷的人更喜欢替代数字融资,如金融科技P2P贷款。

Nailul表示:“金融科技P2P贷款本身具有双边市场业务模式,即拥有两种类型的消费者的市场。

他继续说,金融科技P2P贷款中的第一个消费者被称为借款人或资金接收者。金融服务管理局(POJK)关于基于信息技术的联合融资服务(LPBBTI)的第10/2022号条例中的资金接收者是接受资金的个人、法律实体和/或商业实体。

另一位消费者是提供资金或称为借款人,即提供资金的个人、法律实体和/或商业实体。P2P借贷金融科技平台的功能是将借款人和借款人聚集在一起。一个消费者行为的变化会影响其他消费者,包括活动保护。因此,监管机构必须为借款人和借款人提供保护。

最新的POJK法规中,受助方仍然关注保护,其中POJK N0.10/2022的第100条在数据,透明度和处理确实专门用于受助方的账单方面仍然存在。事实上,有一个受助方,作为提供资金的人也需要保护。

根据他的说法,双边市场体系的本质上, borrower一方的违约会给借款人带来损失。事实上,给借款人的钱不是来自平台的钱,而是来自借款人的钱。因此,该平台只是作为中介机构,而不是作为借款人融资的分销机构。

有趣的是,最近发生的案件涉及许多借款人,而没有考虑过对借款人的保护。Lender仍然被认为是P2P Lending金融科技各种案例中不受伤害的人,“Nailul Huda解释说。

他解释说,公众仍然不太了解的一件事是,提供资金的活动是一项投资活动,其中借款人获得的福利成本形式的返还。

“当有投资时,贷款人有潜在的风险是很自然的。这些投资风险是贷款人必须知道的,作为他们在P2P借贷金融科技方面的投资活动不可分割的一部分。监管机构还必须制定风险缓解法规,以便在违约欺诈时违约,“Nailul Huda补充道。

P2P Lending金融科技的投资安全性提供的替代方案之一是借款人向借款人提供的资金的保险。该保险旨在保护借款人免受借款人违约风险的影响,以便借款人可以通过P2P Lending金融科技平台更安全,更冷静地投资自己的资金。有了保险,借款人将有保证,即使借款人遇到退款困难,他们借出的资金仍将保安。

然而,这种解决方案也充斥着风险,尤其是债务人的道德危险风险。知道已投保资金的债务人可能觉得他们不需要对退款承担全部责任。他们可能会认为退款义务取决于保险方,而不是他们。因此,这种行为会导致违约风险的增加,称为90天违约/违约(TWP)水平。当债务人觉得自己没有全部责任时,他们可能没有动力准时履行付款义务。

当信用评分流程无法完全描述借款人的质量时,这种潜力会更加大。此外,债权人没有向金融科技P2P贷款提供抵押品,这进一步导致潜在的道德危害。债权人没有提供可以作为抵押品的资产,因此他们无法额外施加压力来偿还贷款。这使得保险在制定政策和管理风险时必须谨慎,以免因违约率上升而陷入重大损失。

“因此,缓解措施是在金融科技P2P借贷的交易开始时进行的,无论是在债权人方面还是在债权人方面。在债权人方面,信用评分必须加强验证。金融科技P2P贷款与金融信息服务系统(SLIK)数据使用的创新信用评分(ICS)整合必须作为初始过滤数据来过滤坏债权人。然后,保险是一个可选的选项,可以给予债权人自由(特别是生产性信贷),以增加他们的信用评分。当债权人想向债权人提供资金时,会显示有关保险参与的信息,“他解释说,

借款人方面,在开始投资时,应解释有关投资风险的信息。这些投资风险必须伴随着与借款人风险概况相关的借款方的评估,就像财富管理金融科技投资风险概况评估所做的那样。

“因此,该平台还可以根据其风险状况为借款人提供适当的借款人建议。对借款人投资的理解还必须从借款人对借款人及其一般商业界的影响的角度来看待,“Nailul Huda总结道。