インドネシアのピンジョル剣の2つの目

カリヤ・アンドリー・ウィナルコVOIの写真イラスト

ジャカルタ - 「今日はあなたの借金の支払いの期日です。すぐに支払わなければ、あなたの家やオフィスに直接請求します。また、写真やデータを電話やソーシャルメディアの連絡先に広めます。恥ずかしくて侮辱されたら、私たちを責めないでください。

これは、債権回収者、別名債権回収者、金融テクノロジー企業のピアツーピア融資(技術P2P融資)または人々がオンラインローン(ピンジョル)に精通しているものから送信された短いメッセージの一例です。

実際、すべてのローン債権回収者がそのようなメッセージを送信するわけではありません。通常、そのようなメッセージは、金融サービス機構(OJK)に登録されていない違法なローンまたはローン会社からの債権回収者およびインドネシア共同資金フィンテック協会(AFPI)のメンバーによって送信されます。

違法な借入による悪い経験は、イスカンダル・サフプトラによって経験されています。南ジャカルタのテベットに住む45歳の彼は、ショートメッセージによる請求書が彼の個人番号に送信されただけでなく、隣人の電話番号も標的にされたため、恥ずかしいと感じました。

「恥ずかしいと言うなら、もちろん恥ずかしいです。知らない私の隣人も突然、請求書を支払うように思い出させる短いメッセージを受け取りました。はい、メッセージを送られた隣人は約4〜5人います」と彼は1月13日土曜日にVOIに会ったときに言いました。

イスカンダルは、当時お金が必要だったため、違法なピンジョルに対処することを余儀なくされたことを認め、同時に彼が働いていたレイオフで初めてでした。さらに、彼はまた、違法なピンジョルによって提供される簡単な条件に誘惑されました。

「はい、カポックラーは今(違法なピンジョルで借りる)。お金を借りることはそれほど多くはありませんが、恥ずかしさは数週間になる可能性があります」と彼は笑いながら言いました。

しかし、イスカンダル・サフプトラのようなケースは、違法な借り手から借りた場合にのみ経験されるのでしょうか?しばらく前、インドネシア人は、公式の借り手(OJKに登録されている)の借り手が債権回収業者に恐怖を抱えた後に自殺したことにショックを受けました。

この事件は、インスタグラムとXの両方のソーシャルメディアで広まった。被害者とされる人物は940万ルピアを借りたと言われている。しかし、彼は高い管理費のために約1800万ルピアから1900万ルピアを返さなければならなかったと伝えられている。

テロは、貸付会社と提携しているとされるDCからもたらされました。OJKはその後、自殺事件の疑いを明らかにするために、貸付会社の最高幹部を召喚するために介入した。その結果、貸し手とされる1人の命の喪失を懸念していると述べたが、貸し手会社は被害者を恐怖に陥れたDCとの会社の関係は見つからなかったことを認めた。

ピンジョルの2つの顔

Unairの経済・ビジネス学部の講師Zahrin Haz ナ・カルビー氏は、融資は銀行よりもはるかに簡単な条件とアプリケーションを通じたはるかに簡単なプロセスを持つ人への融資を可能にすることができるため、迅速に世間の注目を集めることに成功したと述べた。

彼によると、一方では、融資は、政府の主要な目標の1つである金融包摂を増やすだけでなく、インドネシアの経済成長に対する金融セクターの貢献を増やすという形でプラスの影響をもたらします。一方、融資は様々な当事者から融資を撤廃する動議を生むまで、様々な悪影響を及ぼします。

さらに、事業開発の難しさは比較的低く、OJKに登録および認可されていない違法な借り手はますます急成長しています。違法な借り手は、絞殺、脅迫、暴力を伴う回収システムの適用により、既存の規制に従わずに運営され、自殺に苦しむ消費者の数が少なくありません。

「皮肉なことに、同様のケースが違法なピンジョルだけでなく、合法的なピンジョルでも見られます。最近、合法的なピンジョルのユーザーの1人による自殺事件もありましたが、規定に違反するさまざまな慣行をまだ実行している疑いがあり、違法なものと大差ありません」と彼は言いました。

融資に関連するさまざまなケースも、融資をインドネシアから維持すべきかどうか、または廃止すべきかどうかという疑問を提起していますか?Zahrin氏は、これまでのところ、政府は経済の原動力となり、産業革命4.0のロードマップに適合できると考えられているため、融資を含むフィンテックの開発を支援する傾向があると説明しました。

肯定的な観点から見ると、ローンはまた、様々な利益を提供し、他の金融機関に依存することによって達成できなかったギャップを埋めることができます。たとえば、銀行融資申請の要件を満たさないことが多いMSME向けのクレジットアクセスの開放に関連しています。

しかし、発生し、公衆の認識をローンに対して否定的な傾向にするさまざまな現象は、これが深刻な問題であり、もちろん無視できないという明確な証拠です。ローンに関連する既存の規制の施行は、まだ完璧とはほど遠い。

「しかし、ローンの悪影響をより広げているもう一つの問題は、私たち自身のコミュニティの金融リテラシーの低さです」と彼は続けた。

OJKが実施した金融リテラシーとインクルージョンに関する全国調査(SNLIK)によると、2022年の金融リテラシーは49.68%に達し、2019年の38.03%の水準と比較して増加しています。しかし、この数字は増加しているものの、2022年に85.10%に達した金融インクルージョンのレベル自体と比較すると、まだ比較的低いです。

このレベルの金融リテラシーは、フィンテックに関してはさらに低いです。SNLIKのデータによると、フィンテックに関する金融リテラシーは2019年にわずか0.34%で、2022年には10.90%に増加しました。

「繰り返しますが、増加にもかかわらず、フィンテックに関する金融リテラシーのレベルは、全国平均の金融リテラシー自体のレベルと比較しても、まだ非常に小さいです」とZahrin氏は述べています。

彼は、ローンが賢明に使われればプラスの影響を与える可能性があるが、その中でのローンを含め、フィンテックに関連する金融リテラシーのレベルが低いことは、ローンサービスがどのように機能するかを人々が本当に理解していないことを示していると述べた。

これは、違法および合法的なピンジョルの両方から、その後被害者になる多くのコミュニティからのさまざまな不適切な財務決定につながります。したがって、政府は既存の規制の執行を強化する必要があり、より重要なのは国民の金融リテラシーの向上です。

「これは、合法と違法なピンジョルの違いを理解し、どのように機能し、利息が適用されるかを理解し、適用される利用規約を注意深く読み、個人データにもっと注意を払うことから始めることができます。私たちがピンジョルに完全に反対するためではなく、すべてに対応する上でより賢明になるためです。したがって、私たちはピンジョルのプラスの影響を維持することができますが、発生する可能性のある悪影響を抑制することによって」とZahrinは説明しました。

ピンジョルからの無料のヒント

では、イスカンダル・サフプトラのような人がすでに借金を抱えている場合はどうなりますか?Unairの経済専門家であるWisnu Wibowoは、借金を抱えている場合にできることがいくつかあることを明らかにしました。

まず、債務を直ちに返済することをお勧めします。なぜなら、すぐに返済しなければ、債権回収者はできる限りのことをするからです。たとえば、脅迫や呪いを投げかけ、連絡先や家族に個人情報を広めるなどです。

「例えば、金融リテラシーが低いため、ライフスタイルや消費が制御されていないために、すでにそうされている場合。あなたが立ち往生しているならば、いくつかの解決策があります。1つは、オンラインローンを直ちに返済する必要があります。少なくとも、リストラを求めなければならない」とヴィシュヌは述べた。

「コミットメントをしないと見なされるほど、顧客の個人データが取得され、グループを作成してから、予言なしで、時にはローンと同等ではないことがあります」と彼は続けました。

返済するお金がまだない場合はどうなりますか?ヴィシュヌは、ソフトレートを持つ他の場所に借金をすべきだと提案しました。しかし、彼は穴を掘って穴を塞ぎ、金融技術やその他のフィンテックに再び借金を負わせてはならないと強調した。

「最も合理的なのは、はい、それは返済されるべきです。しかし、あなたにはお金がありませんか?何をすべきですか?ソフト利子のローンを見つけることができます。たとえば、オフィスや銀行機関からの協同組合からのものである可能性があります。さらに、利息のないローンがあります。例えば、親しい兄弟から」と彼は言いました。

さらに、借金を抱えている顧客は、金やその他の貴重品などの資産を売ることをあきらめることもできます。「融資が利用できない場合、はい、好むと好まざるとにかかわらず、最終的には資産を犠牲にしなければならず、ローンをカバーするために使用することができます。悲劇は確かに、より大きな犠牲を要求するからです。しかし、私たちが注意を払わなければ、それはローンからのリスクです」とVishnuは結論づけました。

インドネシア共和国下院財務委員会のウィリー・アディティヤ委員は、OJKに対し、コミュニティを依然として混乱させている違法な融資活動の監督とブロックを強化するよう奨励した。彼は、融資に関連する社会問題の増加は、政府が融資主催者に対する法的規則の執行を強化する上で最適ではなかったためであると評価した。

彼はこの現象に対処するためにデジタルバンキング革命を奨励しました。セキュリティ、プライバシー、信頼感は、金融と銀行のデジタル化政策の鍵となるはずです。さらに、顧客を保護する法の支配も、デジタル金融ビジネスの強化とともに強化する必要があります。

「デジタル革命では、必然的に、顧客保護の保証、特に政府が考慮しなければならない融資に関連する確固たる青写真と白写真が必要です」とウィリー氏は述べています。