タグナシ渓谷から中産階級を上げるための主要な金融包摂

イラスト(写真:ドク・アンタラ)

ジャカルタ - インドネシアは現在、経済の過程で重要な交差点にあります。

経済成長の主要な原動力の一つであった中産階級は、今や深刻な課題に直面しています。

ここ数十年で、インドネシアのミドル級は急速な発展を遂げました。

世界銀行(2020年)によると、インドネシアの中産階級は人口の最も急速に成長しているセグメントであり、年間10%の割合です。

この中産階級の人口は、2045年までにインドネシアの総人口の約70%に達すると推定されています。

しかし、過去5年間で、中産階級の人口は実際に減少しています。

BPSのデータによると、中産階級の数は2019年の21.45%から2024年には17.13%に4.32%ポイント減少しました。

これは、特にインドネシアの金融包摂が2023年の国家包摂金融戦略(SNKI)の実施に関する報告書によると、前年比で増加し続け、2023年には88.7%に達する場合、無視してはならないシグナルです。

この数字は、中産階級を含むインドネシアの住民10人のうち8人が、銀行口座、信用、保険、その他の金融商品などの正式な金融サービスにアクセスできることを意味します。

この割合は、ほとんどの人が正式な金融機関が提供する金融商品やサービスを利用していることを示しています。

一方、金融包摂はグローバルな課題となっています。各国の政府は、地域社会に力を与え、貧困緩和を支援し、不平等を縮小し、金融システムの安定を維持するために、金融包摂の改善に引き続き努めています。

金融包摂は、極度の貧困を削減し、共通の福祉を改善するための主要な推進力と考えられています。実際、金融包摂は、17の持続可能な開発目標(SDGs)のうち7つの推進力として特定されています。さらに、G20は、世界中で金融包摂を促進することにもコミットしています。

金融包摂は、物理的なアクセスに限定されるだけでなく、銀行にお金を保管する、デジタルウォレットを使用する、クレジットを利用するなど、利用可能な金融サービスを積極的に利用することにも限定されています。

インドネシア銀行(2020年)によると、金融包摂は人々の福祉を改善し、持続可能な経済成長を促進するための解決策となり得る。

有用で手頃な価格の金融商品やサービスへのアクセスにより、人々はリスクを管理し、消費を平準化し、資産を構築し、教育と健康に投資することができます。

これらすべてが、結局のところ、収入と経済全体の福祉の向上に貢献します。

金融包摂のレベルがすでにかなり高いため、人々が財政をよりよく管理し、将来を計画し、経済的福祉を改善できることが期待されています。

では、なぜ中産階級は経済の停滞に陥っているのでしょうか。金融包摂は増加し続けていますが、インドネシアの多くの地域、特にジャワ島以外の中産階級の人口は、金融サービスへのアクセスにおいて依然として課題に直面しています。

2021年のビレッジポテンシャルデータによると、銀行代理店とATMの分布は、カリマンタン、マルク、パプアなどの多くの分野でまだ非常に限られています。

公平なアクセスがなければ、これらの分野の中産階級が金融包摂の可能性を最大限に引き出すことは困難です。

アクセスが限られていることに加えて、中産階級の間の金融包摂のレベルも不均一です。

2021年のSNKI実施報告書によると、口座所有権と中所得者および上層部のコミュニティグループにおける正式な金融商品/サービスの使用はすでにかなり高く、71%が口座を所有し、86.3%が正式な金融商品/サービスを使用していますが、一部の銀行およびノンバンク商品へのアクセスはまだ低いです。

ローン、インターネット、または「モバイルバンキング」などの商品やサービス、電子マネーの使用は依然として50%未満であり、債券、株式、投資信託の購入などの一部のノンバンク製品では、その使用率は依然として10%未満です。

この中産階級の減少は、政府が金融包摂を引き続き増やすことを奨励するものです。この状況に対処するためには、具体的なステップが必要です。したがって、インドネシアはすぐに「中所得国の」のから抜け出すことができます。これを避けるために、取るべきいくつかのステップがあります。

第一に、金融リテラシーを向上させなければなりません。金融リテラシーは、金融包摂戦略において優先事項であるべきです。人々、特に中産階級は、投資を含む金融商品について十分な知識を備えており、それらを最適に活用できるようにする必要があります。

第二に、政府は未開発地域の金融インフラを改善する必要があります。公平なアクセスがなければ、金融包摂は数字に過ぎず、公共の福祉に本当の影響を与えることはありません。

第三に、投資賛成政策を強化する必要がある。政府は預金保険公社(LPS)とともに、例えば、投資する世帯に対する税制上の優遇措置や、投資の長期的な利益に焦点を当てた金融リテラシープログラムなどを通じて、人々がより多くの投資をすることを奨励する政策を設計する必要があります。

第四に、教育も最優先事項であるべきです。現在、中産階級の人口の37.75%が依然として中等教育と同等またはそれ以下の教育を受けています。

実際、教育は福祉を改善する上で重要な変数です。

研究によると、追加の1年間の教育により、貧困と社会的排除のリスクを約29%削減できます。

金融包摂は、銀行口座へのアクセスを提供することだけではありません。それは、すべての中産階級の世帯が繁栄し、福祉を改善し、経済の限界を超えるための真の機会を創造することです。

投資へのアクセス、十分な金融リテラシー、より良い教育により、中産階級は高等教育に昇進する絶好の機会を得ています。

インドネシアが中産階級のを食い止め、包摂的な経済成長を確保したいのであれば、より進歩的な金融包摂政策を直ちに実施しなければならない。

今こそインドネシアが、中産階級がもはや停滞の深淵に陥らないようにするために、言葉から実際の行動に移る時です。

政府とすべての利害関係者は団結して、包摂的で持続可能で、すべての人々の社会的流動性を奨励できる金融エコシステムを構築しなければなりません。