オンライン融資は簡単に流動化され、回復の課題は依然として大きいです

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ジャカルタ - インドネシアのフィンテックの発展の重要な部分であるデジタルクレジットへのアクセスの容易さの裏側には、問題が注目され始めており、それは借り手の借金返済に困難を経験したときに回復パスを取得する方法です。オンラインローンは、コミュニティに迅速なソリューションを提供しますが、回復プロセスはバランスが取れていないと見なされています。

債務者の債務調停プロセスを長年支援してきたドルフェーンのCEOは、今日のデジタルローンエコシステムに繰り返し現れるパターンがあることに気づきました。

「お金は簡単に融資できます。しかし、人が財政的崩壊を経験すると、回復経路は非常に限られています。オンラインローンエコシステムは、金融回復エコシステムよりもはるかに速く成長しています」と彼は言いました。

配送インフラがより速く発展

インドネシアのオンラインローン業界は現在、資金分配の面で非常に近代的なシステムを備えています。身元確認は自動的に行われ、融資はリアルタイムで行われ、信用評価アルゴリズムは融資承認プロセスを加速するために継続的に更新されます。

人々はスマートフォンでわずか数分でローンにアクセスできることさえできます。これは、オンラインローンサービスがさまざまな分野でより簡単に流動的になることを可能にします。

しかし、ドルフェーンのCEOによると、回復の面での進展は同じ速度で進行していない。

実際、プラットフォームへの直接交渉、LAPS SJKサービス、債務者の支援など、いくつかの経路が利用可能ですが、これらのサービスへのアクセスは依然として十分に単純で一貫していないと考えられています。

「誰かが8分以内に融資へのアクセスを得ることができます。しかし、支払いに苦労し始めると、同じ人々は、どこで連絡を取るべきかを知るために何週間も費やすことができます」と彼は説明しました。

回復の負担は債務者にまだ負担されています

実務上、回復プロセスはしばしば、財政的圧力に直面している人々にとって行政的かつ混乱しているように感じられます。すべての債務者が再編手続や利用可能な紛争解決メカニズムを理解しているわけではありません。

その結果、多くの人々は困難な経済状況の中で自分自身で解決策を見つけなければなりませんでした。この状況は、デジタルクレジットエコシステムが依然として強力な回復システムの構築よりも、分配の成長に焦点を当てていることを示しています。

DolpheenのCEOは、問題が特定の当事者の過失によるものではないと評価した。

「政府は金融包摂を奨励し、規制当局は監督枠組みを構築し、投資家と金融機関は成長を追求し、オンライン融資プラットフォームはユーザー獲得に焦点を当てています」と彼は言いました。

「しかし、債務不履行の段階は、依然として、インフラの回復も必要とするエコシステムの一部としてではなく、債務者の個々の問題としてしばしば見られています。

支払いが失敗した場合は、より広範囲に見てください

彼によると、コミュニティが債務不履行をどのように見ているかは、ソリューションがどのように構築されるかに影響します。これまで、債務不履行はしばしば個人的な失敗と見なされてきましたが、経済的および構造的要因も人の状態に影響を与えています。

「債務不履行を個人の失敗として、構造的ギャップの結果として見る方法の違いは、政策空間でめったに議論されない議論です」とドルフェンCEOは述べています。

彼は、回復システムへの投資は、融資の分配のような即時の利益をもたらさないと考えています。したがって、破産後の段階はしばしば業界内で同等の注意を払われていません。

財政回復議定書案

長年にわたる債務者の支援経験に基づいて、ドルフェンCEOは、請求プロセスが増加する前に、より統合された再編と支援システムの重要性を提案しました。

この概念は、債務者が財務状況の評価、現実的な支払いシミュレーション、標準的なリストラオプション、およびより重い回収圧力に直面する前に独立した支援へのアクセスを可能にするメカニズムである金融回復プロトコルと呼ばれます。

「債務者がより集中的な回収段階に入る前に、彼らは最初に財務状況の評価、標準的なリストラオプション、現実的な支払いシミュレーション、独立した公式支援チャネルにアクセスする必要があります」と彼は説明しました。

このアプローチは、人々が財政状況をより良く理解し、より人間的な解決策を見つけるのに役立つと考えられています。

デジタルクレジットエコシステムの大きな課題

インドネシアのフィンテック産業の発展は、確かに人々にとってより広範な金融アクセスを開くことに成功しました。しかし、債務者が支払いの困難に直面したときに明確な回復経路がない場合、この成功は不完全であると考えられています。

DolpheenのCEOは、業界にとって次の課題は、融資の返済を加速するだけでなく、成熟した持続可能な回復システムを構築することだと考えています。

「インドネシアのデジタルクレジットシステムには、資金調達のアクセスの加速のための非常に高度なインフラストラクチャがあります」と彼は締めくくりました。

「次の課題は、コミュニティが困難に直面したときにより人間的で構造化された出口パスを持つように、同じくらい真剣に回復インフラを構築する方法です」

結局のところ、健全な信用エコシステムは、融資がどれくらい早く返済できるかだけでなく、金融問題に直面したときにコミュニティが立ち直るために融資処理システムがコミュニティにどれくらい準備ができているかにもかかわります。