Les cartes de crédit commencent-elles à être concurrencées? Visa reconnaît que les agents IA ont besoin d'un nouveau système de paiement

Illustration. (Photo: Unsplash)

JAKARTA - L’intelligence artificielle (IA) continue de se développer à un rythme rapide. Si auparavant l’IA était plus connue comme un chatbot capable de répondre à des questions ou d’aider à produire du contenu, la technologie a été mise à l’avant par l’émergence d’agents IA (AI Agent) capables de prendre des décisions, de mener des missions, et eveǹèment de mener des transactions de manière autonome.

Ces changements commencent à attirer l’attention de diverses entreprises technologiques et financières mondiales. Dans le dernier rapport publié conjointement avec Artemis en juillet 2026, Visa a révélé que les systèmes de paiement traditionnels, y compris les cartes de crédit, commençaient à rencontrer des défis car ils n’ont pas été conçus pour servir les activités économiques effectuées par l’IA automatiquement. Au milieu de ces changements, de nombreux investisseurs continuent également à faire du prix du bitcoin comme l’un des indicateurs de l’avancement de l’industrie de la blockchain, qui est la base de la naissance de l’innovation dans le paiement numérique de la nouvelle génération.

Selon Visa, ces obstacles ne signifient pas que les cartes de crédit seront bientôt abandonnées. Cependant, l’utilisation croissante des agents IA devrait créer la necessıtaire d’une nouvelle infrastructure de paiement plus rapide, moins chère et capable de traiter automatiquement des millions de transactions micro.

Alors, qu’est-ce que l’agent IA? Pourquoi cette technologie est-elle considérée comme capable de changer la façon dont les transactions digitales sont effectuées? Et pourquoi les stablecoins sont-elles considérées comme l’une des solutions les plus appropriées? Voici une explication complète.

Qu'est-ce qu'un agent IA?

Avant d’aborder les raisons pour lesquelles Visa estime que le système de paiement actuel doit évoluer, il est important de comprendre d’abord ce qu’on entend par agent IA.

En termes simples, un agent IA (AI Agent) est un système d’intelligence artificielle qui n’est pas seulement capable de fournir des réponses comme un chatbot, mais qui peut également observer les conditions, prendre des décisions, planifier des actions et les exécuter de manière autonome pour atteindre des objectifs spécifiques.

Contrairement à l'IA conventionnelle qui attend généralement les instructions de l'utilisateur à chaque étape, l'Agent IA peut exécuter automatiquement une série de processus sans avoir à être constamment dirigé par un humain.

Par exemple, lorsque quelqu'un demande à un chatbot habituel de trouver le meilleur prix pour un ordinateur portable, le chatbot affiche une liste de recommandations. Mais sur l'agent IA, le processus peut être beaucoup plus complexe. L'IA peut rechercher différents magasins, comparer les spécifications, calculer les frais de livraison, choisir les meilleures offres, jusqu'à effectuer une commande si elle a obtenu la permission de l'utilisateur.

C'est cette capacité qui a fait que les agents IA ont commencé à être considérés comme la prochaine étape dans le développement de l'intelligence artificielle.

Comment fonctionne l'agent IA?

Bien qu’il semble complexe, le fonctionnement de l’agent IA suit en fait un cycle assez syst́mique. Chaque phase est reliée entre elles afin que l’IA puisse agir comme un assistant digital capable de terminer une tache du début à la fin.

En général, le processus comprend cinq étapes principales.

1. Observez l'environnement (Observe)

La première étape consiste à collecter des informations provenant de diverses sources, telles que des sites Web, des API, des bases de données, des capteurs et d'autres applications.

Par exemple, lorsqu’il est demandé de trouver le billet d’avion le moins cher, l’agent IA accèdera à divers services de réservation pour obtenir des données sur les prix, les horaires et la disponibilité de places en temps réel.

2. Analyser les informations (raison)

Une fois les données obtenues, l'IA commence à évaluer toutes les informations en utilisant un modèle de langage large (Large Language Model/LLM), des règles de logique et des algorithmes de prise de décision.

À ce stade, l'IA ne comprend pas seulement les données, mais prend également en compte les meilleures options possibles en fonction des objectifs donnés par l'utilisateur.

3. Élaborer un plan

Par ailleurs, l'agent IA élabore une stratégie pour mener à bien la tâche de manière efficace.

Par exemple, si le prix d'un service est trop élevé, l'IA peut trouver une alternative ayant une qualité similaire mais à un coût inférieur.

C'est à ce stade de la planification que l'IA Agent se distingue des chatbots habituels car l'IA est capable de déterminer les prochaines étapes de manière autonome.

4. Exécuter une action (Action)

Après avoir pris une décision, l’IA commence à exécuter diverses actions, telles que l’envoi d’e-mails, la commande de services de cloud, l’achat de données, la réservation, jusqu’au paiement si elle dispose des autorisations requises.

C'est la capacité à agir concrètement qui est au centre du rapport de Visa.

5. Apprendre des résultats (apprentissage)

Une fois la tâche terminée, l'IA peut évaluer les résultats de son travail pour améliorer les performances lors de la prochaine tâche.

Plus l’IA a d’expériences, mieux elle sera capable de prendre des décisions dans le futur.

Au travers de ce cycle, l’agent IA n’est plus seulement un outil d’aide, mais commence à jouer un rôle d’acteur économique numérique capable d’interagir avec divers services automatiquement.

Pourquoi les agents IA sont-ils en discussion en 2026?

La popularité des agents IA augmente rapidement, non seulement en raison de leurs capacités de plus en plus sophistiquées, mais aussi parce que l'écosystème de soutien se développe très rapidement.

De nombreuses entreprises technologiques se battent maintenant pour construire des plateformes qui permettent à l’IA d’exécuter des tâches inter-applications. L’IA n’est plus seulement utilisée pour produire du texte ou des images, mais commence à être utilisée pour gérer les opérations commerciales, effectuer des analyses de données, aider les services à la clientèle, jusqu’à automatiser les processus administratifs.

Cette évolution est également stimulée par l’augmentation de la capacité de l’IA à comprendre les API, à interagir avec de nombreux services digitaux et à gérer des workflows complexes.

Dans le rapport Visa et Artemis, il est même mentionné que depuis mi-2025, les agents IA ont franchi un point important dans leur évolution. L’IA est maintenant capable de trouver des API qu’elle n’a jamais connâties, de comparer les prix des différents fournisseurs de services, puis de décidé de payer autonomément si cela est necessaire.

Cette capacité est la base de la naissance d’un nouveau concept qui commence à être connu sous le nom d’Autonomous AI Economy, c’est-à-dire un écosystème économique qui n’implique pas seulement les humains, mais également les machines capables de mener des activités économiques de manière autonome.

Cependant, le développement croissant des capacités des agents IA pose de nouveaux défis. Lorsque des millions d’IA commencent à effectuer des transactions mineures chaque jour, une question majeure se pose: les systèmes de paiement utilisés par les humains sont-ils vraiment prêts à les servir?

Pourquoi les cartes de crédit ne suffisent plus à Visa?

Après avoir compris le fonctionnement de l'agent IA, la question suivante est de savoir pourquoi Visa a conclu que les systèmes de paiement traditionnels commençaient à rencontrer des limites.

La réponse n’est pas que les cartes de credit́ ont été moins utilisées ou qu’elles seront remplacées prochainement. Au contraire, Visa a observé un changement majeur dans les personnes qui font des transactions.

Pendant des décennies, les systèmes de paiement ont été dévelopṕs en partant de l’hypoth́ese que les transactions sont effectúes par des humains. Des achats en magasin, au paiement des factures, en passant par l’abonnement à des services numériques, presque tout implique des décisions humaines et un nombre relativement restreint d’operérations.

Cependant, le modèle a commencé à changer lorsque les agents IA ont pu agir de manière autonome.

Dans un rapport conjoint avec Artemis, Visa explique que les agents IA peuvent désormais trouver eux-mêmes des services digitaux, comparer les prix, choisir le meilleur fournisseur, jusqu’à effectuer un paiement sans intervention humaine à chaque étape. Cette activité peut potentiellement générer des millions de petites transactions chaque jour, quelque chose qui n’a jamais été le centre d’intérêt des systèmes de paiement conventionnels.

En d'autres termes, le plus grand défi ne réside pas dans la valeur des transactions, mais dans leur fréquence et leur vitesse.

C'est la raison pour laquelle Visa estime que l'infrastructure de paiement doit évoluer pour pouvoir soutenir l'économie numérique qui commence à être animée par les machines.

De la commerce humain vers le commerce automatique

Pour comprendre ces changements, imaginez comment les humains et les agents IA effectuent des transactions.

Un utilisateur effectue généralement seulement quelques paiements par jour, par exemple pour acheter de la nourriture, payer pour le transport ou souscrire à un service de streaming.

En revanche, un agent IA peut effectuer des dizaines à des milliers de transactions mineures en même temps.

Par exemple, un agent IA chargé de gérer automatiquement un magasin en ligne peut effectuer les actions suivantes en quelques minutes:

Acheter un accès API pour vérifier les stocks de marchandises. Payer un service de traduction automatique. Louer du cloud informatique pendant quelques secondes. Acheter les derniers données du marché. Payer un service de cybersécurité. Accéder à des modèles d'IA premium pour résoudre des tâches spécifiques.

Chaque transaction peut ne valoir que quelques cents ou même moins d’un cent de dollar américain. Mais si elle est effectuée des millions de fois par des millions d’agents IA dans le monde entier, le volume sera très important.

C'est ce que de nombreux analystes commencent à appeler le commerce de machine, c'est-à-dire l'activité économique entre systèmes numériques sans interaction humaine directe.

Ce changement est l’une des raisons pour lesquelles de nombreuses entreprises technologiques commencent à développer une infrastructure de paiement conçue pour les besoins des machines.

Qu'est-ce que le paiement machine-à-machine?

L'un des termes qui apparaît de plus en plus souvent dans les discussions sur les agents IA est le paiement machine-à-machine (M2M).

En termes simples, les paiements machine-à-machine sont des transactions automatisées entre deux systèmes ou appareils sans qu'une personne n'ait besoin de presser le bouton de paiement.

Par exemple, imaginez que vous avez un agent IA chargé de gérer une campagne de marketing digital.

Lorsque l’agent IA a besoin de données sur les tendances de recherche les plus récentes, il peut acheter automatiquement l’accès à un fournisseur de données particulier. Une fois les données réceptionnées, l’IA paie ensuite un service de calcul pour analyser les informations. Si vous avez besoin d’une image de promotion, l’IA peut de nouveau acheter des crédits auprès d’un service de creation d’images baśe sur l’IA.

Tout le processus peut se dérouler en quelques secondes.

L'homme ne détermine que l'objectif final, tandis que toute la série d'opérations est effectuée par l'IA.

C'est ce concept qui est à la base de l'émergence de l'économie numérique basée sur les agents IA.

Pourquoi les micropaiements sont-ils un défi?

Plus les transactions automatiques sont effectuées, plus l'existence d'un système capable de traiter des paiements très minimes ou des micropaiements est importante.

Les micropaiements sont des transactions avec un montant très faible, par exemple seulement quelques cents ou même un centime de dollar.

Pour les humains, ce type de paiement n’est peut-être pas très courant. Mais pour les agents IA, les micropaiements peuvent être l’activité principale.

À titre d'illustration, un agent IA peut engager les coûts suivants dans une série de travaux:

Activités

Exemple de frais

Appel de l'API météo

US$0,001

Accédez à un modèle AI premium

US$0,003

Utilisez le service de traduction

US$0,002

Enregistrement des données temporaires dans le cloud

US$0,001

En prenant des données du marché

US$0,004

C'est vraiment très petit.

Mais si un agent IA effectue des milliers de transactions de cette nature chaque jour, le coût de la transaction peut en fait être plus grand que la valeur du service acheté si vous utilisez toujours le système de paiement traditionnel.

C'est là que Visa voit des obstacles à surmonter.

Pourquoi les cartes de crédit ne conviennent-elles pas aux micropaiements?

Cela ne signifie pas que les cartes de crédit n’auront pas de role dans le futur. Cependant, selon Visa, le mécanisme utilisé actuellement est déjà développé pour les habitudes de transaction humaines, pas pour les transactions automatises dans des volumes treś importants.

Les défis soulignés comprennent notamment les suivants.

1. Les frais de transaction sont relativement élevés

Chaque paiement utilisant une carte implique généralement de multiples parties, du commerçant, du processeur de paiement, du réseau de cartes, jusqu'à la banque émettrice.

Ce processus génère des frais qui sont encore raisonnables pour les transactions de grande valeur, mais deviennent moins efficaces si les transactions ne sont que de quelques cents.

2. Le traitement des transactions prend du temps

Bien que le paiement par carte semble instantané pour l’utilisateur, le processus de règlement (settlement) en arrière-cour prend toujours un certain temps.

En attendant, les agents IA nécessitent souvent un paiement qui peut être effectué presque immédiatement pour pouvoir poursuivre le processus suivant sans entrave.

3. Il n'a pas été conçu pour les transactions de machines

Le système de carte est développé en supposant que chaque transaction implique un utilisateur qui authentifie, vérifie son identité et approuve le paiement.

Au contraire, les agents IA ont besoin d’un mécanisme qui permette aux transactions de se dérouler automatiquement tout en restant en ligne avec les règles de l’auteur.

4. Volume d'opérations très élevé

Si des millions d’agents IA effectuent des paiements de petite taille à chaque seconde, l’infrastructure de paiement doit être capable de gérer un volume d’opérations bien plus grand que les habitudes de paiement actuelles.

C'est pourquoi Visa estime que l'évolution de l'infrastructure de paiement devient une necesséité impr`évisible si l'économie baśe sur l'IA continue de développé.

Les stablecoins sont jugées plus adaptées aux agents IA

Dans le rapport, Visa et Artemis n’en ont pas conclu que les stablecoins remplaceraient complètement les cartes de crédit. Au contraire, les deux parties ont vu des opportunités dans lesquelles les diverses méthodes de paiement pourraient se compléter selon les besoins.

Pour les transactions entre machines qui nécessitent des frais bas, un règlement rapide et peuvent être programmées automatiquement, les stablecoins sont considérés comme ayant un certain nombre d’avantages.

Premièrement, les stablecoins peuvent être envoyées via le réseau blockchain en un temps relativement court sans avoir à suivre un processus de règlement de transaction long comme le système de paiement traditionnel.

Deuxièmement, les frais de transaction sur certains réseaux blockchain ont tendance à être plus bas, ce qui les rend plus adaptés aux besoins de micropaiements.

Troisiemement, les stablecoins sont programmables, ce qui signifie que les paiements peuvent être effectús automatiquement selon des règles prédéfinies par le biais de contrats intelligents ou de systèmes prédéfinis.

Quatrièmement, les paiements baśs sur la blockchain offrent egalement de la transparence car chaque transaction peut être verifiée sur le net public en fonction des caractéristiques de la blockchain utilisée.

Visa estime même que l’avenir des paiements ne sera probablement pas dominé par un seul système. Au contraire, les cartes de paiement, les stablecoins et les divers protocoles de paiement automatique devraient se dérouler côte à côte en fonction des besoins respectifs.

Cette perspective montre que le développement des agents IA non seulement stimule l'innovation dans le domaine de l'intelligence artificielle, mais ouvre également un nouveau chapitre dans l'évolution des systèmes de paiement numériques.

Exemples de technologies qui commencent à soutenir les paiements d'agents IA

Bien que le concept de paiement automatique entre machines soit encore relativement nouveau, un certain nombre d’entreprises ont en fait commencé à développer des technologies qui peuvent soutenir ces besoins.

L’un des exemples soulignés dans le rapport de Visa et Artemis est x402, un protocole de paiement développé par Coinbase pour faciliter les transactions automatiques sur Internet.

Ce protocole permet à une application ou à un agent IA d’effectuer un paiement directement lorsqu’elle accède à un service numérique particulier. Par exemple, un agent IA qui a besoin de données météorologiques, d’un accès à un modèle IA premium ou à un service d’analyse du marché peut effectuer directement le paiement au fournisseur de services sans avoir à passer par le processus de paiement habituel.

Selon les données du rapport, depuis son lancement en mai 2025, x402 a processé plus de 109 millions de transactions avec un volume ajusté (volume ajusté) atteignant environ 15 millions de dollars. Cette croissance montre que la demande de systèmes de paiement spécialisés pour les machines commence à croitre, bien qu’elle soit encore à un stade précoce.

En plus de x402, le rapport met également en lumière le Machine Payment Protocol (MPP) développé par Tempo.

Contrairement au système de paiement conventionnel, MPP est conçu pour pouvoir relier les paiements basés sur la blockchain et les monnaies fiduciaires via un cadre identique. Visa a même développé un SDK de spécification de carte pour soutenir l’intégration des paiements basés sur la carte dans l’écosystème.

La présence de ces diverses innovations montre que l’industrie des paiements ne se concentre plus uniquement sur les transactions entre humains, mais commence également à préparer une infrastructure pouvant être utilisée par les agents IA.

Les agents IA remplaceront-ils les cartes de crédit ?

En voyant ces développements, certaines personnes se demandent peut-être si les cartes de crédit perdront leur rôle à l'avenir.

La réponse est non.

Dans le même rapport, Visa décrit l’avenir des paiements comme un écosystème hybride, dans lequel les diverses méthodes de paiement se complètent mutuellement en fonction des besoins.

Par exemple, on estime que les cartes de crédit restent le choix principal pour les transactions effectuées par des humains sur les réseaux de marchands existants, tels que le magasinage dans les magasins, la réservation d’hôtels ou l’achat de billets de voyage.

En attendant, les stablecoins sont perçues comme plus adaptées aux paiements automatiques entre machines nécessitant des frais bas, un règlement rapide et une programmation automatisée.

Cela signifie qu’il n’y a pas de concurrence entre les cartes de crédit et les stablecoins, mais plutôt une répartition des rôles en fonction des caractéristiques de chacun.

Avec cette approche, les agents IA peuvent toujours utiliser diverses méthodes de paiement en fonction du contexte de la transaction effectuée.

Quels sont les impacts sur l'industrie de la blockchain et des crypto-monnaies ?

Les développements des agents IA n’ont pas seulement un impact sur l’industrie de l’intelligence artificielle, mais ont également le potentiel d’accélérer l’adoption de la technologie blockchain dans la vie quotidienne.

Jusqu'à présent, la blockchain a plus souvent été associée aux actifs cryptographiques ou aux investissements digitaux. Cependant, au cours des dernières années, la technologie a commencé à être utilisée comme fondement pour de nouveaux services, y compris la tokenisation des actifs, l'identité digitale et les systèmes de paiement transnationaux.

Si les agents IA deviennent vraiment partie intégrante de l'activité économique mondiale, la demande de paiements rapides, transparents et programmables va probablement augmenter.

C'est ici que la blockchain a une grande opportunité de jouer le role d'infrastructure qui supporte les transactions automatises entre machines.

Il n’est pas surprenant que les stablecoins soient l’un des actifs digitaux les plus cités dans les diverses discussions sur l’avenir des paiements IA. Leur caractère relativement stable par rapport aux autres actifs cryptographiques fait que les stablecoins sont considérés comme plus adaptés comme moyen de transaction que comme instruments d’investissement.

Cela étant, le développement est encore à ses premiers stades et sera fortement influencé par divers facteurs, allant des réglementations, à la préparation des technologies, en passant par le taux d’adoption par les acteurs de l’industrie.

Pourquoi les sujets sur les agents IA doivent-ils commencer à être compris?

Le développement des technologies commence souvent par quelque chose qui semble simple avant de devenir une partie de la vie quotidienne.

Internet, le cloud computing et les smartphones ont tous connu un stade similaire.

Aujourd'hui, de nombreux observateurs considèrent les agents IA comme l'une des innovations susceptibles de suivre ce modèle.

Ce n’est pas parce que l’IA remplacera complètement les humains, mais parce qu’elle peut prendre en charge de nombreux travaux répétitifs, administratifs et nécessitant une interaction avec de nombreux services numériques en même temps.

Si les prévisions se réalisent, la compréhension des agents IA n’est plus seulement pertinente pour les développeurs de technologies, mais aussi pour les investisseurs, les entreprises et le grand public qui veulent suivre l’évolution de l’économie numérique.

Par conséquent, comprendre la relation entre l’IA, la blockchain, les stablecoins et les systèmes de paiement modernes devient de plus en plus important. Si vous souhaitez approfondir votre compréhension des technologies de la blockchain, des actifs numériques et d’autres concepts de base, vous pouvez commencer à apprendre le crypto par des sources d’éducation fiables afin d’avoir une base de connaissances plus solide.

Conclusion

L’apparition des agents IA marque un changement majeur dans la façon dont la technologie interagit avec le monde digital. Si auparavant l’IA fonctionnait uniquement comme un outil d’aide qui attendait des instructions humaines, les agents IA sont maintenant capables d’observer l’environnement, de prendre des décisions et d’agir de manière autonome.

Le dernier rapport de Visa et Artemis montre que ces développements posent de nouveaux défis aux systèmes de paiement traditionnels. L’infrastructure qui a été conçue pour les transactions humaines n’est pas encore entièrement capable de soutenir les besoins de paiements automatisés en grande quantité effectués par les machines.

Cela ne signifie pas pour autant que les cartes de crédit seront remplacées dans un proche avenir. Au contraire, Visa voit l’avenir des paiements comme une combinaison de technologies, dans laquelle les cartes de crédit, les stablecoins et les protocoles de paiement inter-machine peuvent coexister en fonction des besoins respectifs.

Pour l’industrie des actifs numériques et de la blockchain, ces développements sont un signe que le rôle de la technologie de la blockchain n’est plus limité à la fondation des crypto-monnaies, mais qu’elle a également le potentiel de devenir la colonne vertébrale d’une économie numérique de plus en plus automatisée.

FAQ1. Qu'est-ce qu'un agent IA?

Les agents IA sont des systèmes d’intelligence artificielle capables d’observer les conditions, de prendre des décisions, de planifier et de mener à bien des tâches de manière autonome pour atteindre des objectifs spécifiques sans avoir à recevoir des instructions à chaque étape.

2. Quelle est la différence entre un agent IA et un chatbot?

Les chatbots répondent en general aux questions des utilisateurs. En même temps, les agents IA peuvent exécuter automatiquement une serie d’actions, telles que la recherche d’informations, la comparaison de services, et la conclusion d’une transaction si elle a obtenu une autorisation.

3. Pourquoi Visa dit-il que les systèmes de paiement anciens doivent évoluer?

Selon le rapport de Visa et Artemis, les paiements traditionnels sont conçus pour des transactions humaines relativement peu fréquentes. Pendant ce temps, on estime que les agents IA effectueront des millions de micro-transactions automatiquement, ce qui nécessite une infrastructure plus efficace.

4. Qu'est-ce qu'un micropaiement?

Les micropaiements sont des transactions avec un montant très petit, pouvant même valoir moins d’un dollar américain. On estime que ce type de transaction sera de plus en plus utilisé par les agents IA lors de l’achat de services digitaux ou de l’accès à des API.

5. Pourquoi les stablecoins sont-elles considérées comme adaptées aux agents IA?

Les stablecoins offrent des frais de transaction relativement bas, un paiement plus rapide sur certains réseaux, et peuvent être programmées via des contrats intelligents. Ces caractéristiques les rendent plus appropriées pour soutenir les paiements automatiques entre machines.

6. Les agents IA remplaceront-ils les cartes de crédit ?

Non. Visa prédit en fait que les cartes de crédit et les stablecoins se complètent mutuellement. Les cartes de crédit devraient continuer à être utilisées pour les transactions humaines, tandis que les stablecoins conviennent mieux aux paiements automatisés effectués par les agents IA.

7. Qu'est-ce que le paiement machine-à-machine?

Les paiements machine-à-machine sont des paiements automatisés effectués entre des appareils ou des applications sans nécessiter une interaction directe de la part de l’humain. Ce concept est l’une des fondations du développement de l’économie basée sur l’agent IA.

8. Quel est le lien entre l'agent IA et la blockchain?

La blockchain fournit une infrastructure transparente et programmable pour soutenir les transactions digitales. Lorsqu’elle est combinée avec des stablecoins et des contrats intelligents, cette technologie est censée pouvoir soutenir les besoins de paiements automatisés que les agents IA effectueront dans le futur.