عينان من ريد بينجول في إندونيسيا

رسم توضيحي لصورة كاريا أندري ويناركو VOI

جاكرتا - جاكرتا - "اليوم يستحق سداد ديونك. إذا لم تدفع على الفور ، فسوف نقوم على الفور بالتحصيل إلى منزلك ومكتبك. كما سننشر صورك وبياناتك على الاتصالات الهاتفية ووسائل التواصل الاجتماعي. لا تلومنا إذا كنت خجولا ومهينا".

وهذا مثال على رسالة قصيرة أرسلها جامع الديون أو جامع الديون التابع لشركة تكنولوجيا المالية للإقراض من نظير إلى نظير (tekfin P2P الإقراض) أو التي يعرف الجمهور عن القروض عبر الإنترنت (pinjol).

في الواقع ، لا يرسل جميع جامعي ديون القروض مثل هذه الرسائل. عادة ، يتم إرسال مثل هذه الرسائل من قبل جامعي الديون من شركات القروض غير القانونية أو القروض غير المسجلة لدى هيئة الخدمات المالية (OJK) وأعضاء رابطة التمويل المالي المشترك الإندونيسية (AFPI).

جاكرتا شهد إسكندر ساهبوترا تجربة سيئة مع القروض غير القانونية. وشعر الرجل البالغ من العمر 45 عاما والذي يعيش في تيبيت بجنوب جاكرتا بالحرج لأن الفاتورة عبر رسالة قصيرة لم يتم إرسالها فقط إلى رقمه الشخصي ، ولكنها استهدفت أيضا أرقام هواتف الجيران.

"إذا قلت إنه محرج ، بالطبع إنه محرج. تلقى جاري الذي لم يكن يعرف فجأة رسالة نصية لتذكاري بدفع فاتورة. نعم ، هناك حوالي أربعة إلى خمسة جيران أرسلوا رسائل نصية "، قال عندما قابلته VOI ، السبت ، 13 يناير.

واعترف اسكندر بأنه اضطر إلى التعامل مع القروض غير القانونية لأنه كان في ذلك الوقت بحاجة إلى المال، بينما كان في الوقت نفسه جديدا في تسريح العمال حيث كان يعمل. بالإضافة إلى ذلك ، فهو يميل أيضا إلى الشروط السهلة التي يقدمها القرض غير القانوني.

"نعم ، إنها الآن (الاقتراض في القروض غير القانونية). لا بأس من المال، لكن الأسف يمكن أن تستغرق أسابيع"، قال ضاحكا.

ولكن، هل لا تتعرض حالات مثل إسكندر ساهبوترا إلا إذا اقترضت من قروض غير قانونية؟ منذ بعض الوقت ، صدم الشعب الإندونيسي من أن المقترض من القروض الرسمية (المسجلة لدى OJK) انتحر على الأرجح بعد أن صرخ عليه جامعو الديون.

انتشرت القضية على وسائل التواصل الاجتماعي ، على حد سواء Instagram و X. ويقال إن الضحية المزعومة اقترضت أموالا بقيمة 9.4 مليون روبية إندونيسية. ومع ذلك ، يزعم أنه اضطر إلى إعادة حوالي 18 مليون روبية - 19 مليون روبية بسبب ارتفاع التكاليف الإدارية.

دخل الإرهاب أيضا من DC ، التي يزعم أنها تابعة لشركة القروض. ثم تدخلت OJK لاستدعاء الصفوف العليا من كبار المسؤولين في شركة القروض لتوضيح قضية الانتحار المزعومة. ونتيجة لذلك، على الرغم من أنها قالت إنها قلقة بشأن فقدان حياة واحدة يزعم أنها مستأجرة، إلا أن شركة القروض اعترفت بأنها لم تجد علاقة الشركة ب DC التي أرهقت الضحية.

وجهان لبينجول

كشف المحاضر في كلية الاقتصاد والأعمال في Unair ، زهرين هازينيا قلبي ، أن القروض تمكنت من جذب انتباه الجمهور بسرعة لأنها يمكن أن تسمح بإعطاء القروض لأي شخص بشروط أسهل بكثير من البنوك وعملية أبسط بكثير من خلال التطبيق.

ووفقا له ، من ناحية ، فإن القروض لها تأثير إيجابي في شكل زيادة الشمول المالي الذي يعد أحد الأهداف الرئيسية للحكومة ، وكذلك زيادة مساهمة القطاع المالي في النمو الاقتصادي في إندونيسيا. من ناحية أخرى ، فإن القروض تجلب أيضا آثارا سلبية مختلفة ، مما يؤدي إلى طلبات لإلغاء القروض من مختلف الأطراف.

بالإضافة إلى ذلك ، فإن صعوبة التنمية المنخفضة نسبيا للأعمال ، مما يجعل القروض غير القانونية غير المسجلة والمصرح بها في OJK تنتشر بشكل متزايد. وتسير القروض غير القانونية دون اتباع اللوائح القائمة، مع تطبيق الفائدة المخفضة، ونظام الفوترة المصحوب بالتهديد والعنف، مما أدى إلى عدم وجود عدد قليل من المستهلكين الذين يعانون من الضغط على أن ينتحروا.

"من المفارقات ، لا يتم العثور على حالات مماثلة في القروض غير القانونية فحسب ، بل أيضا في القروض القانونية. كما تم العثور مؤخرا على حالة انتحار من أحد مستخدمي القروض القانونية، ولكن يزعم أنه لا يزال ينفذ ممارسات مختلفة تنتهك الأحكام، مما يجعله ليس مختلفا كثيرا عن الممارسات غير القانونية".

كما أثارت حالات مختلفة تتعلق بالبينجول سؤالا حول ما إذا كان ينبغي الحفاظ على القروض أو إلغائها من إندونيسيا؟ وأوضح زهرين، أن الحكومة تميل حتى الآن إلى دعم تطوير التكنولوجيا المالية، بما في ذلك القروض، لأنها تعتبر قادرة على تحفيز عجلات الاقتصاد ويمكن أن تتوافق مع خارطة الطريق للثورة الصناعية 4.0.

وإذا نظرت إلى الأمر من منظور إيجابي، فإن القروض يمكن أن توفر أيضا فوائد مختلفة وتملأ الفجوات التي لا يمكن تحقيقها من خلال الاعتماد على المؤسسات المالية الأخرى. فعلى سبيل المثال، يتعلق الأمر بفتح الوصول الائتماني للشركات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة التي غالبا ما لا تفي بمتطلبات طلب الائتمان المصرفي.

ومع ذلك ، فإن الظواهر المختلفة التي تحدث وتجعل التصورات العامة تميل إلى أن تكون سلبية تجاه القروض هي دليل واضح على أن هذه قضية خطيرة وبالطبع لا يمكن تجاهلها أيضا. إن إنفاذ اللوائح الحالية المتعلقة بالقروض بعيد كل البعد عن الكمال.

وتابع: "لكن هناك قضية أخرى تجعل التأثير السلبي للقروض أكثر تعميدا وهي انخفاض محو الأمية المالية لمجتمعنا".

استنادا إلى المسح الوطني حول محو الأمية المالية والشمول (SNLIK) الذي أجرته OJK ، بلغت محو الأمية المالية في عام 2022 49.68 في المائة والتي زادت مقارنة بعام 2019 الذي كان عند مستوى 38.03 في المائة فقط. ومع ذلك، وعلى الرغم من الزيادة، لا يزال هذا الرقم منخفضا نسبيا مقارنة بمعدل الشمول المالي نفسه الذي بلغ 85.10 في المائة في عام 2022.

هذا المستوى من محو الأمية المالية أقل فيما يتعلق ب Fintech. واستنادا إلى بيانات SNLIK، بلغ محو الأمية المالية فيما يتعلق ب Fintech 0.34 في المائة فقط في عام 2019 وارتفع إلى 10.90 في المائة في عام 2022.

وقال زهرين: "مرة أخرى، على الرغم من وجود زيادة، فإن مستوى محو الأمية المالية فيما يتعلق بالتمويل الافتراضي لا يزال صغيرا جدا حتى عند مقارنته بمتوسط مستوى محو الأمية المالية الوطنية نفسها".

وذكر أنه على الرغم من أن القروض يمكن أن يكون لها تأثير إيجابي إذا تم استخدامها بحكمة، إلا أن انخفاض مستوى محو الأمية المالية المتعلقة بالتمويل، بما في ذلك القروض فيه، يشير إلى أن الناس لا يفهمون حقا كيف تعمل خدمات القروض.

ثم يؤدي هذا إلى اتخاذ العديد من القرارات المالية غير السليمة من العديد من الأشخاص التي تنتهي بعد ذلك إلى الإصابات ، سواء من القروض غير القانونية أو القانونية. لذلك، تحتاج الحكومة إلى تعزيز إنفاذ اللوائح الحالية، والأهم من ذلك هو زيادة محو الأمية المالية لمجتمعنا.

"يمكن أن يبدأ ذلك بفهم الاختلافات بين القروض القانونية وغير القانونية ، وفهم الطريقة التي تعمل بها والفوائد المطبقة ، والقراءة بعناية للشروط والأحكام المعمول بها ، وأن نكون أكثر حذرا مع بياناتنا الشخصية. ليس أن نكون معادين تماما للقروض ، ولكن حتى نتمكن من أن نكون أكثر حكمة في الاستجابة لكل شيء. وبالتالي، لا يزال بإمكاننا الحفاظ على الآثار الإيجابية للقروض، ولكن عن طريق قمع الآثار السلبية التي يمكن أن تنشأ".

نصائح مجانية من بينجول

فماذا لو كان شخص مثل إسكندر ساهبوترا مدينا بالفعل بالديون المقترضة؟ كشف الخبير الاقتصادي في Unair Wisnu Wibowo أن هناك العديد من الأشياء التي يمكن القيام بها إذا كان مدينا بالديون المقترضة.

أولا ، يوصى بسداد الديون على الفور. لأنه إذا لم يتم سدادها على الفور ، فإن جامعي الديون سيفعلون كل ما في وسعهم. على سبيل المثال ، إطلاق التهديدات والخداع لنشر المعلومات الشخصية على الاتصالات والعائلات.

"الآن إذا كان على سبيل المثال قد تم استهلاكه لأن محو الأمية المالية منخفض ، لأن نمط الحياة أو استهلاكه أقل سيطرة. إذا كنت محاصرا بعد ذلك ، فهناك العديد من الحلول. واحد ، يجب سداد القرض عبر الإنترنت على الفور. على الأقل عليك أن تطلب إعادة الهيكلة "، قال فيشنو.

وتابع: "نظرا لأنه يعتبر بشكل متزايد أنه لا يوفر التزاما، فإن ذلك سيأخذ البيانات الشخصية للعملاء، ويمكن أن يتم ذلك من قبل المجموعة، ثم يتم التشويش فيها على أنها ليست خائفة، وأحيانا لا تعادل مقدار القرض".

ماذا لو لم يكن لديك المال لسدادها؟ يقترح ويسنو أن تكون مدينا بأماكن أخرى ذات فوائد ناعمة. ومع ذلك ، أكد أنه لا ينبغي حفر الحفرة لإغلاق الحفرة ، مع ديون أخرى إلى التكنولوجيا المالية أو التكنولوجيا المالية الأخرى.

"الأكثر عقلانية هو أنه يجب سدادها. ولكن ليس لديك المال؟ ماذا تفعل؟ يمكنك العثور على قرض بفائدة ناعمة. يمكن أن يكون على سبيل المثال من تعاونيات من مكاتب أو مؤسسات مصرفية. بالإضافة إلى ذلك ، هناك قروض بدون فوائد. على سبيل المثال، من الأقارب المقربين".

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن للعملاء المدينين أيضا التخلي عن بيع الأصول مثل الذهب أو غيرها من السلع الثمينة. "إذا لم تكن القرض متاحة ، نعم حتما ، في النهاية علينا التضحية بالأصول أو تلك التي يمكن استخدامها تقريبا لتغطية القرض. ومن المأساوي في الواقع أنها تتطلب تضحيات أكبر. لكن هذا خطر من القرض إذا لم نكن حذرين".

جاكرتا - شجع عضو اللجنة المالية في مجلس النواب في جمهورية إندونيسيا ، ويلي أديتيا OJK على تشديد الرقابة على أنشطة القروض غير القانونية التي لا تزال مقلقة للمجتمع ومنعها. وقدر أن الزيادة في المشاكل الاجتماعية المتعلقة بالقروض ترجع إلى أن الحكومة لم تكن مثالية في تشديد إنفاذ القوانين على منظمي القروض.

وشجع على إقامة ثورة مصرفية رقمية للتغلب على هذه الظاهرة. وينبغي أن تكون الأمن والخصوصية والثقة مفتاحين لسياسات الرقمنة المالية والمصرفية. وبالإضافة إلى ذلك، تحتاج سيادة القانون التي تحمي العملاء أيضا إلى تعزيز مع تعزيز الأعمال المالية الرقمية.

وقال ويلي: "مع الثورة الرقمية، يجب أن تكون هناك طباعة زرقاء وطباعة بيضاء حازمة بشأن ضمانات حماية العملاء، خاصة فيما يتعلق بالقروض التي يجب أن تنظر إليها الحكومة".