雅加达 - 印度尼西亚目前在其经济旅程中正处于一个重要十字路口。
中产阶级一直是经济增长的主要驱动力之一,现在正面临严峻的挑战。
近几十年来,印尼的中产阶级经历了快速发展。
世界银行(2020年)的数据显示,印度尼西亚的中产阶级是增长最快的人口部分,年率为10%。
这个中产阶级的人口,甚至预计到2045年将达到印度尼西亚总人口的70%左右。
然而,在过去五年中,中产阶级的人口实际上有所下降。
BPS数据显示,中产阶级数量下降了4.32个百分点,从2019年的21.45%降至2024年的17.13%。
这是一个不应忽视的信号,特别是当印度尼西亚的金融包容性,根据2023年国家金融包容性战略(SNKI)实施报告,每年继续增加,到2023年达到88.7%时。
这一数字意味着,包括中产阶级在内的印度尼西亚十名居民中有八名可以获得正规金融服务,如银行账户、信贷、保险和其他金融产品。
这一比例表明,大多数人已经利用了正式金融机构提供的金融产品和服务。
一方,金融包容性已成为全球议程。各国政府继续努力提高金融包容性,使社区成为权力,支持扶贫,减少不平等,维持金融体系稳定。
金融包容性被认为是减少极端贫困和改善共同福利的主要驱动力。事实上,金融包容性已被确定为17个可持续发展目标(SDGs)中的七个的驱动力。此外,G20还致力于促进全球金融包容性。
只是金融包容性不仅限于物理访问,还包括积极利用可用金融服务,例如在银行存储金钱,使用数字钱包或利用信贷。
根据印度尼西亚银行(2020年)的数据,金融包容性可以成为改善人民福利和鼓励可持续经济增长的解决方案。
有益且负担得起的金融服务产品和服务的访问使人们能够管理风险,平衡消费,建立资产,并投资教育和健康。
所有这些最终都有助于增加收入和整体经济福利。
金融包容性水平相当高,希望人们能够更好地管理财务状况,规划未来,改善经济福利。
那么,中产阶级为什么陷入经济停滞呢?尽管金融包容性继续增加,但印度尼西亚的许多地区,特别是爪哇以外的中产阶级居民,在获得金融服务方面仍然面临挑战。
2021年村庄潜力数据显示,加里曼丹、马鲁古和巴布亚等一些地区的银行代理商和ATM的分布仍然非常有限。
没有均匀的通行量,这些地区的中产阶级很难充分利用金融包容性的潜力。
除了有限的获取外,中产阶级的金融包容性水平也不平衡。
根据2021年SNKI实施报告,尽管中高收入人群中正式金融产品/服务的所有权和使用量相当高,但71%的人拥有账户,86.3%的人使用正式金融产品/服务,但他们对一些银行和非银行产品的访问量仍然很低。
贷款、互联网或“移动银行”等产品和服务的使用率、电子货币的使用率甚至仍低于50%,对于一些非银行产品,如债券、股票和共同基金购买,使用率仍低于10%。
中产阶级数量的下降是政府继续改善金融包容性的鼓励。需要具体步骤,以便我们能够应对这种情况。因此,印度尼西亚可以很快摆脱“中等收入陷阱”的陷阱。为了避免这种情况,需要采取几个步骤。
首先,金融素养必须提高。金融素养必须是金融包容性战略的优先事项。公众,特别是中产阶级,需要充分了解金融产品,包括投资,以便他们能够以最佳方式利用它们。
其次,政府需要改善欠发达地区的金融基础设施。如果没有均匀的访问,金融包容性只会是一个数字,而不会对人民福祉产生真正的影响。
第三,有利投资政策需要加强。政府和存款保险公司(LPS)需要制定政策,鼓励人们更多地投资,例如通过对投资家庭的税收优惠或专注于长期投资利益的金融知识计划。
第四,教育也应该是重中等教育。目前,37.75%的中产阶级居民仍接受等等或以下的初中教育。
事实上,教育是改善福利的重要变量。
研究表明,额外的一年教育可以将贫困和社会排斥的风险降低约29%。
金融包容不仅仅是提供银行账户的访问权限。这是关于为每个中产阶级家庭创造真正的机会,让他们成长,改善福利,并超越经济界限。
获得投资、充分的金融素养和更好的教育,中产阶级有很大的晋升到上一级的机会。
如果印尼希望防止中产阶级的陷阱,确保包容性经济增长,那么必须立即实施更进步的金融包容性政策。
现在是印度尼西亚从言语转向具体行动的时候了,以确保中产阶级不再被困在停滞的峡谷中。
政府和所有利益相关者必须团结起来,创造一个包容、可持续的金融生态系统,能够鼓励所有人的社会流动。
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