印尼的数字支付制度不仅仅是一种工具,而是数字主权的支柱

雅加达 - 美国(US)通过2025年国家贸易估计(NTE)报告再次强调了印度尼西亚数字支付系统的政策,特别是QRIS(印度尼西亚快速响应代码标准)和GPN(国家支付网关)。

经济学家兼公共政策专家UPN雅加达退伍军人Achmad Nur Hidayat表示,QRIS已成为印度尼西亚数字交易的支柱,到2025年拥有超过数百万商家和数亿活跃用户。

「QRIS不仅仅是基于QR码的支付技术。它是一种数字公共基础设施,将各种电子支付方式结合起来,以便在全国范围内兼容,“他在4月22日星期二的一份声明中说。

Achmad表示,印度尼西亚银行(BI)实施这一标准的目的是简化支付系统,降低交易成本,并扩大全国各地正式金融服务的范围。

他补充说,在印度尼西亚等发展中国家的背景下,金融包容性是主要挑战,QRIS已成为鼓励包容性数字经济的重要催化剂之一。

与此同时,这一成功与印尼央行的政策密不可分,该政策自2019年以来确保所有QR码交易都符合国家标准,以便将数字支付系统的碎片化结合起来,降低交易成本,并扩大中小微企业和农村社区的金融渠道。

即便如此,美国认为这项政策是一种保护主义形式,阻碍了与全球体系的整合。

Achmad解释说,对于印尼来说,QRIS不仅仅是一种交易工具,而是一种保护其公民金融数据的战略工具,因此,随着网络犯罪的威胁和外国公司可能滥用数据,对支付基础设施的完全控制是理性的防御性步骤。

“想象一下,如果QRIS系统由外国公司运营:数亿印度尼西亚人的交易数据可以记录在海外服务器上,容易受到外国政府的监管或损害消费者的泄漏,”他说。

此外,美国还批评了在支付部门对外国所有权的限制,例如后端基础设施公司的20%所有权限。

与此同时,这一政策被认为阻碍了外国投资,印度尼西亚并不是唯一实施类似监管的国家。例如,印度将外国在金融科技公司的所有权限制在49%,以保护国内市场。

与此同时,中国甚至以“大火墙”政策结束了其数字支付系统会议,这种限制并非没有道理,因为金融部门是一个国家经济的脉搏。

Achmad表示,金融部门由外国控制,不仅是脆弱的数据,而且货币稳定和财政政策也可能受到外部利益的影响。

“1998年亚洲金融危机证明了金融部门的不受控制的自由化如何导致经济崩溃,”他说。

据他介绍,印尼通过限制外国所有权,正试图确保支付部门的战略决策仍在当地手中,以便对危机的应对可以更快、更可衡量。

与此同时,除了地缘政治和主权问题外,Achmad表示,国内支付系统的建设在成本效率方面也是非常合理的,因为在GPN和QRIS之前,使用国际网络的交易通常收取高昂费用,因为它们必须通过海外交换。

“这不仅给消费者带来了负担,还给微型,中小型企业(MSME)带来了负担,这些企业现在是经济的支柱,”他说。

Achmad表示,使用QRIS,交易费用可以被抑制,因此越来越多的非正规商业行为者可以加入数字金融生态系统。

他补充说,在扩大税基和以数字方式分配社会援助方面,这也对政府产生了积极影响。而且,这种效率不仅涉及商业利益,还涉及社会正义和国家经济可持续性。

Achmad表示,美国批评GPN要求通过本地网关处理借记卡交易/信用卡交易也需要从历史的角度来看待。

GPN之前,印度尼西亚约90%的卡交易由Visa和MasterCard等国际网络控制,交换成本高,GPN的存在可以降低这些成本,同时减少对外系统的依赖。

「此举符合全球趋势。例如,俄罗斯在西方的制裁切断了对SWIFT的访问后开发了Mir Card系统。然而,美国认为GPN和QRIS“与全球系统不兼容”。

Achmad说,这里有一个悖论,一方面,美国公司想要整合,但另一方面,他们不愿意适应当地的标准。

“事实上,兼容性应该是双向的。外国公司不能强迫印度尼西亚采用全球标准,而是可以创新,使其服务与QRIS兼容。相反,无法适应成为问题的根源的地方政策,“他说。