独家，Ketum AFPI Adrian Gunadi：对金融科技行业的了解仍然很少

尽管有些人 已经了解什么是金融技术或金融科技，但根据印度尼西亚联合资助金融科技 协会（AFPI）主席阿德里安·古纳迪（Adrian Gunadi）的说法，对这个问题的识字率仍然很低。因此，他们继续社交，以便公众确切地了解和理解什么是金融科技以及可以涵盖哪些服务。

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上周，公众对包括茂物农业大学（IPB）的116名学生在内的317人以欺诈性投资为幌子卷入欺诈和贪污的消息感到震惊，总损失高达23亿印尼盾。为了在这里投资，他们向贷款提供商（又名在线贷款）提供贷款。

据VOI报道，欺诈性投资的每个受害者都遭受了不同名义金额的损失，从200万印尼盾到2000万印尼盾不等。他们很想获得投资利益，然后从贷款组织者那里借钱。由于投资陷入困境，现在数百人在几个官方贷款平台上负债累累，如Shopee Pay Latter，Shopee Pinjam，Akulaku和Kredivo。

根据AFPI主席Adrian Gunadi的说法，社区中关于金融科技的识字和社交仍然很少。因此，他的政党将进行社交化，让公众更多地了解金融科技。“目前，人们已经开始理解并利用金融科技的存在。但是，关于这项金融科技服务，我们需要教育很多事情。其中之一是可用的金融科技服务类型，包括数字支付、点对点贷款、众筹、电子钱包、小额信贷等。对于AFPI成员本身来说，该业务是点对点（P2P）贷款业务或金融科技资金，或者我们也被称为OJK许可的在线贷款，“Adrian说，他也是Investree的首席执行官。

他继续说，各方需要注意的是，获得OJK许可的借款人不会通过私人渠道提供他们的产品。“显而易见的是，OJK许可的在线贷款被禁止通过whatsapp和短信等私人渠道进行推广。因此，如果有人通过这种途径进行宣传，可以说他们是非法借款人，“他说。

根据阿德里安的说法，未来点对点（P2P）贷款或金融科技融资的前景仍然开放，并继续增长。“未来，考虑到人们的信贷需求非常高，每年达到2，650万亿印尼盾，我们仍然非常乐观地认为我们可以继续增长。但是，金融服务机构 （IJK） 每年最多只能支持 1，000 万亿印尼盾。因此，我们需要填补1，650万亿印尼盾的信贷缺口。这对金融科技融资行业来说是一个很好的机会，“Adrian Gunadi告诉Edy Suherli，以及来自VOI的Hasan Mukti Iskandar，他们最近在雅加达的Investree办公室与他会面。以下为摘录。

您如何看待当今印尼金融科技行业的发展？

金融科技或金融科技是过去20年来在世界范围内成长和发展的行业。在印度尼西亚，它始于  2015年。金融科技本身有多种类型。人们 通常将金融科技仅与点对点贷款联系起来。 尽管 在金融科技领域，它非常广泛。 有些与付款或付款有关，有些与贷款（点对点贷款）有关，有些与保险（保险技术）有关。这个名字是一家金融科技公司，致力于使金融服务更容易获得的技术。

AFPI认为印度尼西亚的金融科技业务继续增长。AFPI本身是一个组织，拥有金融科技P2P借贷行业或金融科技资金的参与者，或者我们称之为金融服务管理局（OJK）许可的在线贷款。我们看到，这个行业继续录得增长，并且仍然有巨大的潜力继续增长。我们可以从金融科技融资行业的资金分配表现中看到这种增长，该表现逐年持续增长。成立之初，金融科技行业资金在2018年，资金分配仍为20万亿盾。这一分销业绩继续增长到2019年的58万亿印尼盾，2020年的73万亿印尼盾和2021年的155万亿印尼盾。事实上，截至 2022 年 8 月，分配已达到 148 万亿印尼盾，几乎与去年的表现持平。

我们的社会是否熟悉金融科技的存在？有多少人已经在使用金融科技作为资助机构？

目前，人们已经开始了解并利用金融科技的存在。但是，关于这项金融科技服务，我们需要教育很多事情。其中之一是可用的金融科技服务类型。众所周知，印度尼西亚目前有很多金融科技服务，包括数字支付、点对点贷款、众筹、电子钱包、小额信贷等。对于AFPI成员本身来说，该业务是点对点（P2P）贷款业务或金融科技资金，或者我们也称为OJK许可的在线贷款。

此外，一些AFPI成员还从社区进行众筹或筹款，然后我们将其分发给贷方或需要贷款援助的人。关于公众对金融科技资金的理解，我们看到现在越来越多的人意识到金融科技资金的存在并利用它。虽然目前它的使用仍然非常集中于爪哇岛。这确实是我们的公关，以便实现AFPI能够接触和服务印度尼西亚银行服务不足和服务不足的社区的目标。不仅在爪哇岛，而且均匀分布在整个印度尼西亚。

另一方面，我们也看到社会上对金融科技融资行业的看法仍然存在误解。其中之一是金融科技资金提供商或OJK许可的在线贷款与非法在线贷款提供商（pinjol）之间的平等。

网贷更为大众所熟知，金融科技与现在积极推广的各种贷款的兴起相提并论是错误的吗？

也许我们需要说，任何行业的每家公司都可以自由地使用大众媒体，包括印刷、广播和电视，开展与其产品和服务相关的活动。这实际上非常好，因此我们可以将与该行业的存在，愿景，使命和利益相关的扫盲，教育和社会化的目标传达给社区。正如我之前提到的，我们需要教育公众OJK许可的在线贷款提供商与非法贷款之间的区别。这样做是为了让人们不会暴露和陷入危险的非法贷款。显而易见的是，OJK许可的在线贷款被禁止通过whatsapp和短信等私人渠道进行推广。所以，如果有人通过这条途径推广，可以说是非法借款人。

预计世界经济增长将下降，甚至有人说世界正处于衰退的边缘。AFPI的朋友也受到这种情况的影响吗？ 

我们可以说的是，即使在 COVID-19 大流行期间，金融科技融资行业也继续经历增长。我们可以看到今年的分销业绩增长非常迅速。未来，考虑到人们的信贷需求非常高，每年达到2，650万亿印尼盾，我们仍然非常乐观地认为我们可以继续增长。但是，金融服务机构 （IJK） 每年最多只能支持 1，000 万亿印尼盾。因此，我们需要填补1，650万亿印尼盾的信贷缺口。这对金融科技融资行业来说是一个很好的机会。

如何应对当前复杂形势，燃料上涨，人们购买力下降，以及其他使公众难以移动的情况？ 

我们不能否认基准利率的提高将对衍生品产生影响。众所周知，基准利率是包括金融科技融资在内的金融服务机构为消费者设定融资利息的基准。但需要意识到的是，在金融科技融资行业有借款人或借款人，有贷款人或贷款人。随着基准利率的上升趋势，贷款人可以感受到这种影响。但是，不可否认的是，它也对借款人产生了影响。另一方面，燃油价格上涨可能会对人们的财务状况产生影响。到目前为止，我们还没有看到对融资分配绩效的任何重大影响，事实上，我们仍然乐观地认为，我们可以全年实现高达250万亿印尼盾的分配目标。然而，也许我们需要根据TKB 90（成功率）和TWP 90（默认）来预测，即使这种预期行动实际上并不新鲜，不仅与燃料或参考利率的增加有关，而且确实已成为AFPI成员必须遵守的行为准则的一部分。显而易见的是，金融科技融资行业参与者将继续最大限度地发挥其作用，通过数字金融增加公共金融包容性，即增加无银行账户和服务不足社区的准入。

金融科技的形象不好，是因为借款向客户追债的做法，使用不领情的方式，比如威胁传播不适当的照片等等？

这就是为什么我之前说，向公众提供与金融科技资金相关的教育非常重要，这样公众才能区分OJK许可的金融科技资金或在线贷款和非法贷款。OJK许可的金融科技资金或贷款具有符合该国适用法规的行为准则。因此，在AFPI的主持下，金融科技融资参与者不允许采取诸如使用不值得称赞的手段向公众追讨债务等行为，AFPI目前有102家公司。对于那些违反的人，肯定有制裁在等待。如果有借款人做这些不幸的方法，可以确定这是非法借款人做的。

对公众的教育，选择良好和值得信赖的贷款或金融科技的技巧如何？

当然，要选择一个好的、值得信赖的金融科技组织者，公众必须选择一家由OJK注册和许可的金融科技资助提供商公司。但是，我们需要提醒您，前段时间，不负责任的政党也通过牟取暴利的名称，创建图像或品牌以及以与AFPI成员组织者的财产相匹配的方式制作的网站复制了28个APFI成员。在这方面，我们已采取法律行动，以便不再有人受到伤害。为了更安全，如果公众需要资金，他们可以访问OJK或AFPI网站页面。

在AFPI网站上，我们有102个成员，由3个集群组成，即多用途，生产性和伊斯兰教法。人们只需要根据自己的需要进行选择，然后单击AFPI网站上所选公司的链接。关于这种教育，我们还定期在社区进行社交活动，以更密切地了解和了解金融科技行业的好处，以及他们如何获得贷款并成为由OJK注册和许可的金融科技行业参与者的借款人。

关于金融科技行业坏账和利息的威胁，您如何应对，这个问题的解决方案是什么？ 

AFPI有其成员必须遵守的商业惯例规则。我们称此规则为行为准则。此外，AFPI及其成员当然受非银行金融业领域政府的指令和法规的约束，即金融服务管理局（OJK）。除此之外，AFPI还做了许多事情来保持其成员分配的信贷质量。其中之一是我们开发了一个FDC（金融科技数据中心），将金融科技资金提供商之间的数据相互集成。该FDC用于避免欺诈，过度借贷，其中一个借款人在许多金融科技融资提供商处贷款， 以了解贷款的顺利运行状态。

这有助于金融科技资助平台重新考虑批准还款记录不佳的借款人的贷款申请。我们还与提供电子签名和电子印章合作，为作为AFPI成员的金融科技公司提供资金。通过电子了解您的客户（e-KYC）流程，签名有望降低社区中发生的欺诈或欺诈水平。因此，它可以减少坏账或TWP 90的可能性。我们现在正在做的另一件事是准备人工智能（AI）算法。该人工智能将用于提高信用评分的质量，以衡量以前没有信用贷款记录的潜在借款人的信用风险。所有这些都是我们已经建立并正在建立的努力，以保持贷款质量以保持健康和维持。

OJK致力于建立金融科技数字信任，您如何应对？ 

当然，我们积极欢迎OJK作为在金融科技领域建立数字信任的权威机构所做的努力，因为这非常重要。AFPI还通过我们采取的一系列步骤支持这一承诺。其中之一是通过与电子签名和电子印章提供商之一的合作。除了提高资金分配的效率外，这也是为了增加对这个行业的信任。

金融科技的资本化构成有规律吗？外国人可以进入多大？ 

与该行业的股份所有权或资本化相关的规则已在金融服务管理局条例 （POJK） 10/22 中规定，外国所有权，直接或间接设定为最高实收资本的 85%，不得超过此。除了已经以开放公司的形式并在证券交易所交易其股票的组织者。至于实收资本，在公司成立时，金额至少为250亿印尼盾。

您如何看待2023年金融科技的前景？ 

正如我之前提到的，即使在 COVID-19 大流行期间，金融科技融资行业也在继续增长。我们可以看到今年的分销业绩增长非常迅速。如果我们看一下，这是大流行的影响之一，经济的车轮已经开始运转，人们也开始尝试满足经营企业的资金需求。同时，对于明年，我们仍然乐观地认为资金分配可以继续增长，达到350万亿印尼盾 - 400万亿印尼盾。

AFPI乐观地认为，金融科技贷款行业有可能实现这一数字。其中之一是因为我们可以看到人们的信贷需求非常高，每年达到2，650万亿印尼盾。但是，金融服务机构 （IJK） 每年最多只能支持 1，000 万亿印尼盾。因此，我们需要填补1，650万亿印尼盾的信贷缺口。这对金融科技融资行业来说是一个很好的机会。因此，协会继续支持其每个成员实现积极的业务增长，以推动行业发展，并共同为社会福利做出贡献。

长期以来，这位曾担任印尼联合资助金融科技协会（AFPI）主席的人一直在做他的运动爱好。因此，无论身在何处，他都会在繁忙的生活之余留出时间，作为金融科技领域的专业人士来锻炼身体。对于阿德里安·古纳迪来说，运动是除了食物和衣服之外的基本需求。

金融科技公司Investree首席执行官开展的运动是 马拉松，铁人三项和 钢铁侠。他不仅在印度尼西亚举办活动，还参加了国外 的活动。不久前，他刚刚参加了在阿拉伯联合酋长国（阿联酋）迪拜举行的钢铁侠活动。 钢铁侠是游泳，骑自行车和跑步（马拉松）的组合，是按顺序进行的，就像铁人三项一样，但这 更重。 “我一直对运动有爱好。所以我曾经这样做过，它甚至已经成为一种基本必需品，“阿德里安说。

但即使他对运动很 着迷，他仍然认为自己必须保持平衡。“我们365天24  小时乘以 7天，为一些企业家工作。 我变得不停地活动，工作，休息，饮食和运动，“这位在印度尼西亚大学经济学院会计专业完成学业的人说（1999年）。

食物对阿德里安来说是非常重要的“燃料”，在开展活动中。因此，他不会粗心选择食物摄入量。“因为食物应该有足够的营养。你看，在进行日常活动中，它将是汽油。如果你能吃到垃圾食品类别中的东西，那就避免了，“这位在伊拉斯姆斯大学鹿特丹管理学院继续学习的人说（2002 - 2003）。在这个校园里，他拥有工商管理硕士学位（MBA）。-MFM。

不仅运动，食物摄入量也受到管制。除了减少垃圾食品外， 蔬菜和水果的摄入量也占了更大的份额。“我增加蔬菜和水果的食物摄入量，”她继续说。

对阿德里安来说，运动就像基本必需品。阿德里安的运动包括在耐力运动类别中。比如马拉松和钢铁侠。  

不开玩笑，根据阿德里安在一场比赛中做半铁人的里程可以覆盖数十公里。“对于半铁人来说，这是2公里游泳，90公里自行车和21公里跑步或马拉松。因此，对于这三个类别，我们可以在一个事件中花费大约 6 个小时，“阿德里安说。

钢铁侠与铁人三项有何不同？“如果铁人三项只游1.5公里，骑自行车40公里，跑10公里。所以半铁人是两次铁人三项。如果它是一个完整的铁人，那就是半铁人的两倍里程，“这位在花旗银行工作然后继续在渣打银行工作的人说。

为了参加完整的钢铁侠活动，阿德里安说他需要长时间的准备。“参加全铁侠的准备工作大约是六个月。因此，您不能为了继续冒险而进行如此艰苦的准备。每天在离开办公室之前，我都会做准备跟随完整的钢铁侠，“他说。

对于马拉松，阿德里安的目标是参加在纽约、芝加哥、东京、柏林、伦敦和波士顿举行的世界主要马拉松比赛。“我参加了四个城市的世界重大活动。由于昨天的大流行，它曾经是虚拟的，所以它不算数。 我还需要两场赛事才能获得六星的称号，即东京马拉松和波士顿马拉松，“这位在2007年至2009年期间担任Permata银行伊斯兰教法银行业务负责人的人说。 

如果没有障碍，阿德里安明年将参加东京马拉松比赛。“2023 年 3 月，我将获得一个参加名额。在那之后，这只是波士顿马拉松，所以你可以得到六颗星，“这位搬到Bank Muamalat Indonesia Tbk.并担任零售银行董事总经理（2009 - 2015）的人补充道。

对于钢铁侠活动，阿德里安说，明年还会回来。“我上次参加迪拜的钢铁侠活动是在前段时间。其实我也想参加在龙目岛举行的钢铁侠活动，但与其他日程表冲突。希望明年除了东京和波士顿的马拉松议程外，我们还能参加一些铁人比赛，“他补充说。

根据阿德里安的说法，做马拉松和钢铁侠等运动是经过心理训练和纪律的。“我们必须从游泳，骑自行车和马拉松开始6个小时的运动，这是心理训练和纪律。问题是，在参加赛事之前，我们必须好好训练，充满敏捷性。如果不是这样，你可以参加马拉松和钢铁侠赛事，“他承认。

阿德里安在离开办公室之前所做的提示，他首先行使了。“说完，他就开车去了办公室。在方面，他首先做了功课。“我必须先完成作业（家庭作业），然后再去办公室。因为我的目标是参加钢铁侠、马拉松等大型赛事。如果你不做准备，可能会很麻烦，“他说。

他建议年轻人仔细研究存在的机会和潜力。“在印度尼西亚，我认为我们可以做很多机会。对于年轻人来说，他们正在等待他们的工作，以寻找解决经济，社会和政治问题中出现的问题，“他说。

他通过他创立的金融科技公司所做的工作属于提供解决方案的范畴。“我们正在做的是为难以获得资金援助的中小微企业提供解决方案。凭借技术和数据，我们帮助中小微企业为他们开发的业务寻找资金，“通过金融科技公司Investree渗透到泰国的Adrian Gunadi说。

“在AFPI的主持下，金融科技资助行为者不允许使用值得称赞的手段向公众追讨债务的行为，AFPI目前有102家公司。对于那些违反的人，肯定有制裁在等待。如果有借款人做这些不幸的方法，可以肯定的是，这些都是非法借款人做的，”

阿德里安·古纳迪