インドネシアのデジタル決済システムは単なるツールではなく、デジタル主権の柱です

ジャカルタ-米国(US)は、国家貿易推定(NTE)2025レポートを通じて、インドネシアのデジタル決済システムポリシー、特にQRIS(クイックレスポンスコードインドネシア標準)とGPN(国内決済ゲートウェイ)を再び強調しました。

UPNベテランジャカルタのエコノミスト兼公共政策専門家であるAchmad Nur Hidayat氏は、QRISはインドネシアのデジタル取引のバックボーンになり、2025年までに何百万人以上の商人と何億人ものアクティブユーザーがいると述べた。

「QRISは単なるQRコードベースの決済技術ではありません。それは、さまざまな電子決済方法をまとめて、全国的に互換性があるデジタル公共インフラです」と彼は4月22日火曜日の声明で述べました。

Achmad氏は、この規格を実装するインドネシア銀行(BI)の目的は、支払いシステムを簡素化し、取引手数料を削減し、国の隅々に正式な金融サービスの範囲を拡大することであると述べた。

同氏は、金融包摂が主な課題であるインドネシアなどの発展途上国の文脈において、QRISは包摂的なデジタル経済を促進する上で重要な触媒の1つになっていると付け加えた。

一方、この成功は、2019年以来、すべてのQRコード取引が国家基準に従うことを保証し、デジタル決済システムの断片化を統一し、取引コストを削減し、零細・中小企業と農村コミュニティの金融アクセスを拡大するというインドネシア銀行の政策と切り離すことはできません。

米国は、この政策を、グローバルシステムとの統合を妨げる保護主義の一形態と見なしている。

Achmad氏は、インドネシアにとってQRISは単なる取引ツールではなく、市民の財務データを保護するための戦略的手段であり、サイバー犯罪の脅威の高まりと外国企業によるデータの誤用の可能性により、支払いインフラストラクチャの完全な制御は合理的な防御手段であると説明しました。

「QRISシステムが外国企業によって運営されていると想像してみてください:何億人ものインドネシア人の取引データを外国のサーバーに記録することができ、外国政府の監視や消費者に害を及ぼす漏洩に対して脆弱です」と彼は言いました。

さらに、米国は、バックエンドインフラ企業の20%の所有権制限など、決済部門における外国の所有権制限も批判しています。

一方、この政策は外国投資を妨げると考えられており、インドネシアは同様の規制を制定している唯一の国ではありません。例えば、インドは国内市場を保護するために、フィンテック企業への外国所有権を49%に制限しています。

一方、中国はデジタル決済システムをグレートファイアウォール政策で閉鎖し、金融セクターは国の経済の生命線であるため、これらの制限には理由がないわけではありません。

Achmad氏は、金融セクターが外国によって支配されている場合、脆弱なデータだけでなく、金融の安定性と財政政策は外部の利益によって影響を受ける可能性があると述べた。

「1998年のアジア金融危機は、制御不能な金融セクターの自由化が経済崩壊につながる可能性があることを証明しています」と彼は言いました。

彼によると、外国の所有権を制限することによって、インドネシアは決済部門における戦略的決定が地元の手中に残ることを保証しようとしているので、危機への対応はより速く、より測定可能になることができます。

一方、地政学的および主権的な問題とは別に、GPNとQRISの前に、国際ネットワークを使用する取引は外国の切り替えを経なければならないため、しばしば高い料金を請求されるため、国内決済システムの構築もコスト効率の面で非常に合理的であるとAchmad氏は述べた。

「これは消費者に負担をかけるだけでなく、現在経済のバックボーンである零細・中小企業(MSME)にも負担をかけます」と彼は言いました。

Achmad氏は、QRISを使用すると、取引手数料を削減できるため、ますます多くの非公式のビジネスアクターがデジタル金融エコシステムに参加できるようになると述べました。

彼はまた、これは課税ベースの拡大と社会扶助のデジタル配布の観点から政府にプラスの影響を与えると付け加えました。そして、この効率は商業的利益だけでなく、社会正義と国家経済の持続可能性にも関係しています。

Achmad氏は、地方のゲートウェイを通じてデビット/クレジットカード取引を処理することを要求するGPNに対する米国の批判も歴史的観点から見る必要があると述べた。

GPN以前は、インドネシアのカード取引の約90%がVisaやMastercardなどの国際ネットワークによって管理されていましたが、スイッチングコストが高かったため、GPNの存在により、外部システムへの依存を減らしながらこれらのコストを削減できます。

「このステップは、世界的な傾向に沿ったものです。例えば、ロシアは、西側の制裁がSWIFTへのアクセスを遮断した後、ミールカードシステムを開発した。しかし、米国はNPGとQRISをグローバルシステムと「互換性がない」と考えている」と彼は語った。

Achmad氏は、ここには一方では米国企業が統合を望んでいるが、他方では現地基準に適応することに消極的であるというパラドックスがあると述べた。

「実際、互換性は双方向であるべきです。インドネシアにグローバルスタンダードの採用を強制する代わりに、外国企業はサービスがQRISと調和するように革新することができます。問題の根本原因である地元の政策に適応できないのは、まさにそのことです」と彼は言いました。