オブザーバーがフィンテックP2Pレンディングのアザールボローワーの道徳的潜在力を明らかに
ジャカルタ - CELIOSのデジタル経済担当ディレクター、Nailul Huda氏は、オフラインからオンラインへの消費パターンの変化がデジタル製品の開発を促進したことを明らかにした。彼によると、これには、金融技術またはフィンテックとして知られるデジタル技術を通じてますます採用されている金融商品も含まれます。
急速に成長しているフィンテックサービスの1つはフィンテックP2Pレンディングで、2020年から2023年の間に年間ユーザー数が59%増加しましたが、クレジットカードのわずか0.5%の成長と比較して。銀行に預けられていない、または従事していない人は、フィンテックP2Pレンディングなどの代替デジタルファイナンスを好みます。
「フィンテックP2Pレンディング自体は、二面的な市場、すなわち2種類の消費者を持つ市場のビジネスパターンを持っています」とNailulは7月10日水曜日に引用しました。
フィンテックP2Pレンディングの最初の消費者は、借り手または資金の受領者と呼ばれると彼は続けた。情報技術ベースの共同資金調達サービス(LPBBTI)に関する金融サービス機構規則(POJK)No.10/2022の資金の受領者は、資金を受け取る個人、法人、および/または事業体と呼ばれます。
もう1つの消費者は貸し手または貸し手と呼ばれる、すなわち資金を提供する個人、法人、および/または事業体です。フィンテックP2Pレンディングプラットフォームの機能は、貸し手と貸し手を結びつけることです。ある消費者の行動の変化は、活動保護を含め、他の消費者に影響を与える可能性があります。したがって、規制当局が貸し手と貸し手の両方を保護することが重要です。
最新のPOJK規制では、POJK N0.10/2022の第100条が依然としてデータ、透明性、および請求処理の観点からであり、実際に借り手側に捧げられている借り手側から保護が依然として強調されています。実際、貸し手側もあり、貸し手として保護する必要があります。
彼によると、二者間市場システムの性質、借り手側での支払いの失敗は貸し手側に損失を引き起こします。実際、借り手に与えられるお金は、プラットフォームからのお金ではなく、借り手からのお金です。したがって、プラットフォームは仲介者としてのみであり、借り手のための金融分配機関としてではありません。
「興味深いことに、最近発生した事件には、貸し手の保護に関係なく、多くの借り手が関与しています。レンダーは依然として、フィンテックP2Pレンディングのさまざまなケースから害を受けていない人々と見なされています」とNailulHuda氏は説明します。
彼は、一般にはまだ広く理解されていないことの1つは、資金を提供する活動は、貸し手が得た給付金の形でリターンがある投資活動であると説明しました。
「投資がある場合、貸し手が直面する潜在的なリスクがあるのは当然のことです。この投資リスクは、フィンテックP2P融資における投資活動の不可欠な部分として貸し手が知っておくべきものです。規制当局はまた、詐欺に債務不履行が発生した場合のリスク軽減規制を準備する必要があります」とNailul Huda氏は付け加えました。
フィンテックP2Pレンディングにおける投資のセキュリティを向上させるために提供される代替手段の1つは、貸し手が借り手に与える資金に対する保険です。この保険は、借り手がフィンテックP2Pレンディングプラットフォームを通じて自分のお金を投資する際に、より安全で落ち着いた気分にすることができるように、借り手による債務不履行のリスクから貸し手を保護することを目的としています。保険の存在により、貸し手は、借り手が返還に困難を抱えていても、借り手が借りている資金が安全であることを保証します。
それにもかかわらず、このソリューションはリスク、特に借り手からのモラルハザードのリスクにも満ちています。資金が保険にかけられていることを知っている借り手は、これらの払い戻しについて完全に責任を負う必要はないと感じるかもしれません。彼らは、返還義務は保険側にあり、彼らにかかっていないと考えるかもしれません。その結果、この行動は、90日間の債務不履行/債務不履行(TWP)レベルとして知られる、デフォルトリスクの増加につながる可能性があります。借り手が全責任を感じていないとき、彼らは時間通りに支払い義務を果たす意欲が低下するかもしれません。
この可能性は、クレジットスコアリングプロセスが借り手の質を完全に説明できない場合、さらに大きくなります。さらに、借り手がフィンテックP2Pレンディングに与える担保はなく、モラルハザードの可能性がさらに生じます。借り手は担保として使用できる資産を提供しないので、ローンを返すことに対する追加の圧力はありません。これにより、保険は、デフォルトのレベルの上昇による大きな損失に巻き込まれないように、ポリシーの策定とリスク管理に注意する必要があります。
「したがって、緩和策は、借り手側と貸し手側の両方から、フィンテックP2Pレンディングでの取引開始時に実行されます。借り手側から、クレジットスコアリングは検証を研ぎ澄ます必要があります。フィンテックP2Pレンディングが金融情報サービスシステム(SLIK)データと使用する革新的なクレジットスコアリング(ICS)の統合は、悪い借り手をゼロからフィルタリングするための初期フィルターデータとして実行する必要があります。次に、保険は、借り手 に 信用スコアリング 値を高める自由を与えられるオプションになります。保険参加に関する情報は、貸し手が借り手に資金を提供したい場合に表示されます」と彼は説明しました。
貸し手側から、投資リスクに関する情報は、投資を開始する際に説明する必要があります。この投資リスクには、フィンテックウェルスマネジメント投資リスクプロファイルの評価時と同じように、貸し手のリスクプロファイルに関連する貸し手側からの評価が伴う必要があります。
「したがって、このプラットフォームは、リスクプロファイルに応じて、貸し手に適切な貸し手推奨事項を提供することもできます。貸し手の投資に対する理解は、貸し手が貸し手やビジネス界全般に与える影響の観点からも見なければなりません」とNailul Huda氏は結論付けました。