ジャカルタ - デジタル技術は、人間文明の発展の証です。技術の進歩は、経済部門を含む生活のほぼすべての関節で広がっています。
今日の時代には、クイックレスポンスコードインドネシア標準(QRIS)の使用が増え続けています。零細・中小企業(MSME)も、消費者取引を促進するためにQRISシステムを使用し始めています。
インドネシア銀行の公式ウェブサイトで引用されているQRISは、インドネシアの決済システムに全国的に適用される標準コードです。簡単に言えば、QRISはインドネシアのすべての決済システムサービスプロバイダーによって使用されるQR標準です。
QRISは、取引プロセスをより簡単かつ迅速にし、セキュリティを維持します。この機能により、商人や消費者はスマートフォンからQRコードをスキャンすることで、非現金取引を行うことができます。
しかし、MSMEアクターにQRISメカント割引レート(MDR)を0.3%設定するというBIの決定は非常に騒々しいものでした。この政策は、同国における非現金取引の拡大を妨げる恐れがある。
インドネシア銀行は、QRISまたはMDR料金がもはや無料ではない理由を明らかにしました。特に零細企業の場合、0.3%の関税が請求され、他の取引は0.7%です。参考までに、MDRは、決済サービスプロバイダーによって加盟店または商人に請求される手数料です。
このMDRの増加は7月から有効で、Rp100,000を超える取引に対してのみ請求されます。 つまり、この名目以下の取引の場合、MDR はゼロ% または無料です。この決定は、7月25日の理事会(RDG)の記者会見で、BI知事のペリー・ワルジヨによって直接伝えられました。
「最大Rp100,000までの取引の場合、MDRは0%請求されます。一方、Rp100,000を超える取引では、0.3%がMDRの対象となります」とペリー氏は述べています。
以前は、MDR QRIS料金は2023年6月30日まで無料でした。しかし、7月1日から、BIはマイクロ起業家に0.3%のMDRレートを課しました。このMDRレートは、インフラストラクチャの構築、アプリケーション、人材、資金の支払い、マーケティング、商人やユーザーの獲得、教育に使用されます。
インドネシア決済システム協会(ASPI)のデータによると、QRISは約2,870万人のユーザーによって利用されています。これは、この数が2022年11月と比較して4.6%増加したことを意味します(月ごと/月)、および昨年の初めと比較して92.5%増加しました(前年比/月比)。
この成長は、ますます多くの優れた企業も伴います。2022年12月のASPI記録に基づくと、約2,397万人のトレーダーがQRISを通じて取引を行っています。この数字は月次ベースで5%増加し、年初と比較して58.2%増加しました。このうちBIによると、取引量は1億2,180万件に達し、名目価値は12兆2,800億ルピアでした。
経済法研究センター(CELIOS)の研究者であるムハンマド・アンドリ・ペルダナは、MSMEの俳優に課せられたQRIS関税の引き上げは、実際に悪影響を及ぼす可能性があると評価しました。アンドリは、MSMEの俳優がこのMDR関税の存在を凌駕する2つの選択肢を持っていると評価した。
1つ目は、規制が許可されていなくても、お客様に料金を請求することです。2番目の方法は、スキャン消費者になるバーコードQRISを提供せず、消費者に取引に現金を使用するように求めることです。
トレーダーが多数の割引のためにQRISの使用に消極的になり始めた場合、消費者またはバイヤーもそれに従います。QRISを持つことは顧客にとって無意味ですが、売り手が提供していないため使用できないためです。
「0.3%のMDR関税は実際には重要ではありません。しかし、何が起こるかというと、ビジネスアクターには選択肢があります。手数料がかかるためにQRISを使いたくない場合、顧客は現金やデビットを使わなければなりません。実際にはそうでなくても、関税を消費者に請求することもできます」と、月曜日(21/8/2023)にVOIから連絡を受けたとき、アンドリは説明しました。
この新しい政策は、国の適応を遅らせることが懸念されています。実際、BIは2023年までに4500万人のQRISユーザーをターゲットにしています。
「MSMEプレーヤーと消費者の両方が、実際にはQRISを使用して非常に快適な取引を行っています。人々はQRISを介した取引に慣れているので、銀行はあえて関税を決定します。このポリシーにより、QRIS経由の取引率が以前と比較して減速する可能性があります」とAndri氏は付け加えました。
「当局は、この新しい政策の制定に合わせて評価を行うべきです。後でMSMEがQRISを使用するのが怠惰になるかどうか、悪影響があることが判明した場合、これは非現金取引の円滑な運営のためであるため、以前のように返却する必要があります」とAndri氏は結論付けました。
QRISの全国的な実施は、2020年1月1日から効果的に有効です。QRISの立ち上げは、BIのページから引用されているように、2019年5月に開始されたインドネシア決済システム(SPI)ビジョン2025の実装の1つです。
QRISには多くの利点があり、これは最初に普遍的です。これは、QRISの使用が社会のあらゆるレベルに包括的であり、国内外の支払い取引に使用できることを意味します。
QRISを使用した取引も、携帯電話の片手で簡単かつ安全に行うことができます。QRISとの取引のもう1つの利点は、支払いシステムの円滑な運営をサポートするように、迅速かつ瞬時のプロセスです。
しかし残念なことに、QRISシステムによって提供される利便性の背後には、潜むリスクもあります。QRISは現在、犯罪者によって頻繁に使用されています。
簡単なQRISを作成するプロセスは、実際には人々がデジタル犯罪を犯すための抜け穴です。QRISを使用した詐欺は、しばらく前に会話になりました。そしてさらに不幸なことに、このQRIS詐欺行為は実際にはジャカルタの多くのモスクで発生しました。
警察は、ジャカルタの多くのモスクで偽のQRISコードを広めた容疑者として、モハマド・イマン・マフリル・ルビス(39)を指名した。容疑者は、元のコードをアップロードしてこの偽のQRISコードに固執しました。コミュニティの利益のために使われるはずの人々の資金は、実際には彼の個人的な財産です。この行動から、容疑者は最大1300万ルピアのお金を受け取りました。
デジタル決済を利用したサイバー犯罪も中国で発生しています。2014年、中国当局は長い間デジタルウォレットの支払いを一時的に停止しました。当時、AliPayとWeChat Payは、市場や屋台でも主要な支払い手段になりました。
「この偽のQRコードのために、中国政府は当時WeChat PayとAli Payの使用を一時的に停止しました。このようなことは、詐欺に帰着しないように、政府と政策立案者にとって深刻な懸念事項であるべきです」と、サイバーセキュリティの専門家であり、サイバーコミュニケーション&情報システムセキュリティ研究センター(CISSReC)の研究機関の責任者であるPratama Persadha氏は述べています。
詐欺を実行するためにQRISコードを使用すると、テクノロジーが進歩するにつれて犯罪が進化していることがわかります。なだめるような場所であるはずの礼拝所も、犯罪の標的に免れることはできません。