JAKARTA - Tout le monde peut devenir banquier aujourd’hui, vous avez juste besoin du bon code. Les marques mondiales, de Mercedes et Amazon à IKEA et Walmart, suppriment les intermédiaires financiers traditionnels et intègrent des logiciels de startups technologiques pour offrir aux clients tout, de la banque et du crédit à l’assurance.
Pour les institutions financières établies, les signes avant-coureurs du danger commencent à clignoter.
La finance dite embarquée, un terme sophistiqué pour les entreprises qui intègrent des logiciels pour offrir des services financiers, commence à éroder le rôle des banques dans l’octroi de prêts.
Par exemple, Amazon peut permettre aux clients « acheter maintenant payer plus tard » lorsqu’ils sortent de son magasin. Même les conducteurs de Mercedes peuvent faire payer leur voiture pour leur propre carburant, car l’entreprise peut intégrer des demandes de prêt sur leurs voitures.
Imaginez ce qui se passerait si Telkomsel fournissait également des services de prêt à ses clients pour payer leurs factures dans des applications d’achat numérique. Cela peut rendre les banques compétitives.
Certes, les banques sont toujours à l’origine de la plupart de ces transactions, mais les investisseurs et les analystes affirment que le risque pour les prêteurs traditionnels est qu’ils soient éloignés du front-end de la chaîne financière.
Cela signifie qu’ils s’éloignent de plus en plus des montagnes de données que d’autres personnes collectent sur les préférences et le comportement de leurs clients. Ces données peuvent être cruciales pour leur donner un avantage sur les banques dans les services financiers.
« Les services financiers intégrés porte le concept de vente croisée à un nouveau niveau. Il est basé sur des relations de données continues approfondies et logicielles avec les consommateurs et les entreprises », a déclaré Matt Harris, associé chez l’investisseur Bain Capital Ventures.
« C’est pourquoi cette révolution est si importante », a-t-il déclaré. « Cela signifie que tous les bons risques iront aux entreprises intégrées qui en savent beaucoup sur leurs clients et que ce qui reste ira aux banques et aux compagnies d’assurance. »
À ce jour, de nombreux domaines de la finance intégrée ont à peine diminué la domination des banques et, bien que certaines startups soient autorisées à offrir des services réglementés tels que des prêts, elles n’ont pas l’échelle et le pool de fonds des plus grandes banques.
Mais si les entreprises de technologie financière, ou fintechs, peuvent égaler leur succès dans la capture de certains paiements numériques auprès des banques, les prêteurs devront peut-être réagir.
Stripe, par exemple, la plate-forme de paiement derrière de nombreux sites avec des clients, y compris Amazon de Google et Alphabet, valait 95 milliards de dollars en mars.
Alan McIntyre, directeur principal du secteur bancaire chez Accenture, a déclaré qu’Accenture estimait déjà en 2019 que les nouveaux arrivants sur le marché des paiements avaient amassé 8% des revenus mondiaux et que cette part avait augmenté au cours de la dernière année à mesure que la pandémie poussait les paiements numériques et frappait les paiements traditionnels. ..
« Les grandes banques et les compagnies d’assurance seront perdues si elles n’agissent pas rapidement et ne trouvent pas où jouer sur ce marché », a déclaré Simon Torrance, fondateur d’Embedded Finance & Super App Strategies.
Maintenant, l’accent est mis sur les prêts, ainsi que sur les prêteurs numériques avec une large gamme de produits que les entreprises peuvent choisir d’intégrer dans leurs processus.
« La plupart des entreprises axées sur le consommateur seront en mesure de lancer des produits financiers qui leur permettront d’améliorer considérablement l’expérience client », a déclaré Luca Bocchio, associé de la société de capital-risque Accel. « C’est pourquoi nous nous sentons bien dans cet espace. »
Jusqu’à présent cette année, les investisseurs ont investi 4,25 milliards de dollars dans les startups de finance intégrée, soit près du triple du montant de 2020, selon les données fournies à Reuters par PitchBook.
Klarna, la société suédoise qui met en œuvre un programme d’achat maintenant payer plus tard, a maintenant levé 1,9 milliard de dollars et est un leader du marché dans ce secteur.
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