Emprunts en ligne faciles à liquider, les défis de la reprise sont encore importants
JAKARTA - Derrière la commodité d’accès au credit digital qui est maintenant une partie importante de l’évolution de la fintech en Indonesie, il y a un probl`eme qui commence à être beaucoup mis en exergue, c`est à dire comment les clients obtiennent un chemin de rétablissement lorsqu’ils rencontrent des difficultés pour payer leurs emprunts. La fen`omène des emprunts en ligne facile à liquider offre en fait une solution rapide pour la communauté, mais le processus de rétablissement n’est pas estimé comme également développé.
Le PDG de Dolpheen, qui a accompagné pendant des années les débiteurs dans le processus de médiation de la dette, a vu un modèle qui se répète constamment dans l’écosystème des prêts numériques aujourd’hui.
« L’argent est facile à liquider. Mais lorsque quelqu’un a un effondrement financier, les voies de rétablissement sont encore très limitées. L’écosyst́eme de préstamos en ligne se développe beaucoup plus vite que l’écosyst́eme de rétablissement financier », a-t-il déclaré.
Infrastructure de distribution plus rapide en développementL’industrie des prêts en ligne en Indonésie dispose actuellement d’un système très moderne en termes de distribution de fonds. La verification de l’identité se fait automatiquement, le paiement se fait en temps réel et l’algorithme d’évaluation du credit est continuellement mise à jour pour accélérer le processus d’approbation du prêt.
Les gens peuvent même obtenir un accès au prêt en quelques minutes à travers leur smartphone. C’est ce qui rend les services de prêts en ligne faciles à liquider plus demandables par différentes personnes.
Mais selon le PDG de Dolpheen, le développement du rétablissement n’a pas eu le même rythme.
Bien qu’il existe en fait plusieurs voies telles que la négociation directe sur la plate-forme, le service LAPS SJK et l’accompagnement des débiteurs, l’accès à ces services est toujours considéré comme insuffisant et cohérent.
« Une personne peut obtenir l’accès à un prêt en huit minutes. Mais quand il commence à avoir des difficultés à payer, la même personne peut passer des semaines à essayer de comprendre à qui s’adresser », a-t-il expliqué.
Le fardeau de la reprise est toujours supporté par les débiteursDans la pratique, le processus de redressement est souvent administratif et déroutant pour les personnes qui sont sous pression financière. Tous les débiteurs ne comprennent pas la procédure de restructuration ou les mécanismes de règlement des litiges disponibles.
En conséquence, de nombreuses personnes doivent trouver des solutions par elles-mêmes dans un contexte économique difficile. Cette situation montre que l’écosystème du crédit numérique est encore plus axé sur la croissance de la distribution que sur le développement d’un système de reprise solide.
Le PDG de Dolpheen estime que le problème n'est pas entièrement la faute d'une partie particulière.
« Le gouvernement encourage l’inclusion financière, les régulateurs construisent un cadre de surveillance, les investisseurs et les institutions financières poursuivent la croissance, tandis que les plateformes de prêts en ligne se concentrent sur l’acquisition d’utilisateurs », a-t-il dit.
« Cependant, la phase de défaillance est encore souvent perçue comme une affaire individuelle du débiteur, et non comme une partie de l’écosystème qui nécessite également une infrastructure de recouvrement. »
L'échec à payer doit être vu plus largementSelon lui, la façon dont les gens considèrent le défaut de paiement affecte également la façon dont les solutions sont construites. Jusqu'à présent, le défaut de paiement est souvent considéré comme un échec personnel, alors qu'il existe des facteurs économiques et structurels qui influent également sur la condition d'une personne.
« La différence de point de vue entre le défaut de paiement en tant qu’échec individuel et en tant que conséquence d’un creux structurel est un débat qui n’apparaît que rarement dans le domaine de la politique », a déclaré le PDG de Dolpheen.
Il estime que l’investissement dans les systèmes de recouvrement ne rapporte pas de bénéfices instantanés comme le sont les prêts. Par conséquent, la phase post-non-paiement n’a souvent pas reçu une attention équivalente dans l’industrie.
Proposition de protocole de reprise financièreSur la base de l’expérience acquise en accompagnant les débiteurs pendant des années, le PDG de Dolpheen propose l’importance d’un système de restructuration et d’accompagnement plus intégré avant que la procédure de recouvrement ne s’intensifie.
Ce concept est connu sous le nom de protocole de reprise financière, c’est-à-dire un mécanisme qui permet au débiteur d’obtenir une évaluation de la situation financierée, une simulation de paiements réaliste, des options de réstructuration standard, ainsi qu’un accès à un accompagnement independant avant d’être confrontes à des pressions de recouvrement plus lourdes.
« Avant que les débiteurs ne soient envahis par une phase de recouvrement plus intensives, ils devraient d’abord avoir accès à une analyse de la situation financierée, des options de réstructuration standard, des simulations de paiements réalistes et des canaux d’accompagnement officiels independants », a-t-il déclaré.
Cette approche est censée aider les gens à mieux comprendre leur situation financière et à trouver des solutions plus humaines.
Les grands défis de l'écosystème du crédit numériqueL’industrie fintech en Indonésie a effectivement ouvert un accès plus large aux finances pour la population. Cependant, ce succès n’est pas complet sans une voie de rétablissement claire lorsque les débiteurs rencontrent des difficultés de paiement.
Le PDG de Dolpheen estime que le prochain défi pour l’industrie n’est pas seulement d’accélérer le remboursement des prêts, mais aussi de construire un système de reprise mature et durable.
« Le système de crédit digital indonésien dispose d’une infrastructure très sophistiqu̧e pour accélérer l’accès au financement », a-t-il conclu.
« Le prochain défi est de construire une infrastructure de rétablissement tout aussi sérieuse afin que les gens aient également des voies de sortie plus humaines et structurées lorsqu’ils font face à des difficultés. »
En fin de compte, un écosystème de credit sain ne concerne pas seulement la rapidité avec laquelle les prêts peuvent être rembourses, mais aussi la préparation du système de gestion des prêts avec la communauté pour remonter lorsque des problèmes financiers se posent.