دراما ماريس وراء سهولة القروض عبر الإنترنت

رسم توضيحي لصورة أندري ويناركو

جاكرتا - القروض عبر الإنترنت هي منتج التكنولوجيا المالية (التكنولوجيا المالية) حيث يتم تسهيل عملية طلب القروض لأنها كافية لملء البيانات الشخصية في التطبيق ، وتحميل صور ktp وصور سيلفي جنبا إلى جنب مع ktp ، وفي غضون دقائق دخلت الأموال التي سيتم إعارتها إلى حسابنا. بعض وسائل الراحة الأخرى التي يقدمها القروض ، وخاصة القروض غير القانونية ، هي أنهم لا يقومون بفحص BI أو يتحققون من جدوى القرض بما هو مدرج في القائمة السوداء لأن لديهم متأخرات أخرى سواء القروض أو بطاقات الائتمان.

نظرا لهذه الميزة المثيرة للاهتمام ، فإن الكثير من الناس مهتمون بالقروض من خلال طلبات القروض غير القانونية ، على الرغم من أن الفائدة التي تقدمها القروض غير القانونية أعلى بكثير من الفائدة التي تقدمها البنوك التقليدية. هذه التسهيلات هي أيضا ما يتسبب في أخذ العديد من الناس دون حساب للقروض غير القانونية بحيث يتأخر الكثيرون في النهاية في القروض حتى يضطروا إلى التعامل مع ديون جامع الدفع إلى مقر إقامة المقترض.

كان هذا ما أدى إلى أن يصبح Pinjol آفة أزعجت الكثير من الناس وأصبح محادثة العديد من الأطراف. أصبحت Pinjol فجأة ثقافة تلون الأزرق مثل هذه وخلقت معاناة الكثير من الناس. وعلاوة على ذلك، كانت هناك العديد من حالات الانتحار بسبب مشاكل بينجول.

أفاد مركز محو الأمية المالية والرقمية (CFDL) في بيانه الذي تلقته VOI ، أنه في عام 2023 كان هناك 25 ضحية للانتحار بسبب القروض غير القانونية عبر الإنترنت وبنك Emok. بنك Emok هو مصطلح سوندا أو اسم آخر لأصحاب المعاشات الذين يقدمون قروضا بفائدة عالية ، وعادة ما يستهدفون الأمهات. كما ذكرت CFDL أن عددا من الضحايا الانتحار أو محاولات الانتحار وقعوا ضحايا جرائم قتل ناجمة عن تأثير ونفوذ القروض. تم الحصول على البيانات من الأبحاث الإعلامية خلال الفترة من 2019 إلى نهاية عام 2023 أو أثناء سن ثقافة القروض في المجتمع. وفقا لمؤسس CFDL ، رحمن مانغوسارا ، لا يزال عدد الضحايا في سن الأطفال وأطفال المدارس

آخر حالة حصلوا عليها كانت في 12 ديسمبر 2023 ، وفاة شاب يبلغ من العمر 23 عاما في كديري. تم العثور على صديقه معلقا في مطبخ منزله في حالة لا حياة فيها. ووفقا لقوله من قبل عائلته، كان قد عثر سابقا على الضحية معلقا، واشتكى الشخص المعني من مشكلة القرض عبر الإنترنت، ويزعم أنه أنه أنه أنهى حياته بسبب هذه المشكلة.

ووفقا لرحمن، فإن عدد حالات الانتحار هذه كان قلقا للغاية وكان ينبغي أن يكون قد أطلق إنذارا بعلامة الخطر لجميع الأطراف والسلطات والحكومة والجهات الفاعلة في مجال الأعمال، للعمل فورا للتغلب على ذلك ومنع استمرار تكرار ذلك.

وللتغلب على محاصرة الجمهور من القروض عبر الإنترنت ومنع تزايد حالات الانتحار، نصح رحمن الحكومة والسلطات أولا وعلى وجه الخصوص بحل جذور المشكلة، أي اقتصاد الأسرة. ثانيا، إنفاذ القانون القوي ضد القروض غير القانونية. وقال: "حقيقة أن المئات من القروض غير القانونية قد أغلقت، لكنها لا تزال تشير مرة أخرى إلى أنهم من ناحية ليسوا راضين ومن ناحية أخرى هناك طلب من الجمهور".

وقال خبير الأمن السيبراني الذي يشغل أيضا منصب مدير أمن إشارات وكالات المرور الحكومية ، براتاما بيرسادا ، إن العديد من الشكاوى ، من بين أمور أخرى ، ترجع إلى انخفاض محو الأمية العامة حول أساس المنتجات والخدمات المالية بحيث لا يتمكن الجمهور من الرد على عروض القروض غير القانونية ، خاصة تلك المتعلقة بالمعلومات المقدمة والمدرجة على الهواتف الذكية العامة.

ووفقا لبحث كاتا داتا، فإن أكبر عدد من مستحقات القروض كان بين المعلمين الذين وصلوا إلى 42 في المائة تليهم ضحايا تسريح العمال، وربات البيوت. ووفقا للبحث، فإن أسباب ديونهم للقروض غير القانونية كانت لأسباب مختلفة، مثل الحاجة إلى المال لسداد الديون، وتلبية الاحتياجات العاجلة، وشراء الأدوات.

المخاطر التي غالبا ما يواجهونها هي في شكل إرهاب من جامعي الديون من خلال تكرار المكالمات على الهاتف و WhatsApp المغمور بالدعوات ، كما يتم تهديد البيانات الشخصية للعملاء من قبل الجمهور وزملائهم وزملائهم. أنها تخلق عار على العملاء لسداد الخسائر على الفور. ليس هناك أولئك الذين لم يدفعوا بسبب الصعوبات المالية ، سيستمر الإرهاب في الزيادة بدءا من إرسال الطلبات الوهمية من تطبيق طلب الطعام ، مما يؤدي في بعض الأحيان إلى مشاجرة بين سعاة العملاء لأنهم يشعرون أنهم لا يطلبون ويضطرون إلى الدفع.

واعترف دادانغ وياندانا، أحد ضحايا بينجول من باندونغ، بأنه تم استدعاؤه وإرهابه 20 إلى 50 مرة في اليوم. واعترف دادانغ بأنه نادم على تورطه في البينجول، وقال: "شعرت في البداية بمساعدة، لكنها كانت مسرعة هنا"، خلال حوار على أحد أجهزة التلفزيون الخاصة.

جعل صعود الإجراءات القروض ، وخاصة القروض غير القانونية ، العديد من الأطراف تشكك في دور المؤسسات والمؤسسات المعتمدة في هذه الحالة OJK. وفقا لأندي رحمات ، وهو عضو سابق في مجلس النواب في جمهورية إندونيسيا ، كان قد صمم تشكيل مؤسسة OJK في جمهورية كوريا الشعبية الديمقراطية. وقد أتيحت ل OJK سلطة التعامل مع المشاكل المالية القائمة على التكنولوجيا في هذا Pinjol. حتى OJK أعطيت weweng كمحقق في قضية Pinjol بحيث يمكن ل OJK و lain satgat سحب القروض القروض المارقة

وأوضح براتاما أن هناك بالفعل أدوات قانونية تنظم القروض غير القانونية، أحدها هو القانون رقم 4 لعام 2023 بشأن تطوير وتعزيز القطاع المالي (P2SK) الذي ينظم أن المقترضين غير القانونيين وأصحاب الخدمات المالية الذين يضرون بالمستهلكين مهددون عمدا بالسجن لمدة تصل إلى 10 سنوات وغرامة قدرها 1 تريليون روبية. ويرد ذلك في المادة السابعة من قانون P2SK بشأن الأحكام الجنائية المتعلقة بحماية المستهلك المادة 305. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن يخضع مرتكبو القروض غير القانونيين الذين ينشرون البيانات الشخصية للفقرة (1) من المادة 32 من قانون ITE، مع التهديد بالسجن لمدة أقصاها 8 (ثمانية) سنوات و/أو غرامة قصوى قدرها 2000.000.000.000 رو

كما قامت الحكومة بتنظيم وإشراف دقيق على مختلف خدمات أعمال القروض أو ما يسمى غالبا الإقراض من نظير إلى نظير (P2P Lending) من قبل هيئة الخدمات المالية (OJK). لم يقتصر الأمر على منح التصاريح ، فقد قامت OJK جنبا إلى جنب مع AFTECH وجمعية التمويل المالي المشتركة الإندونيسية (AFPI) بإجراء التوجيه وإنفاذ اللوائح المتعلقة بتطبيقات القروض في إندونيسيا. بالإضافة إلى ذلك ، يساعد OJK أيضا أعضاء في فرقة العمل المعنية بالقضاء على الأنشطة المالية غير المشروعة (Satgas Pasti) الذين لديهم سلطات مثل وزارة القانون وحقوق الإنسان (KemenkumHAM) ووزارة الاتصالات والمعلوماتية (Kominfo) ووزارة الخارجية (Kemfo)

في وقت سابق من هذا العام ، أصدرت OJK أحدث القواعد المتعلقة بالقروض والتمويل المشترك القائم على تكنولوجيا المعلومات ، وفصلت هيئة الخدمات المالية (OJK) الأحكام الخاصة بجامعي الديون لمنظمي القروض عبر الإنترنت (pinjol) من نظير إلى نظير (P2P) للإقراض. من بينها فيما يتعلق بانخفاض فرض رسوم الفائدة والتكاليف الأخرى ، وكذلك غرامات التأخير ، والقروض المحدودة لا ينبغي أن تكون أكثر من 3 منصات ، كما أن وقت الفوترة محدود أيضا بما يزيد عن 8 ليال فقط ، يتم تشديد قواعد الفوترة ، ويحظر إجراء عمليات الاتصال الطارئ على الرسوم ، ويتطلب التأمين القروض.

سبب الحاجة إلى تمويل المشاريع الصغيرة والمتوسطة الحجم

وبالتفكير في الغرض الأصلي من إنشاء التمويل المشترك القائم على تكنولوجيا المعلومات، وفقا لهندريكوس باساغي، المدير السابق للتنظيم والإشراف في التكنولوجيا المالية في OJK الذي كان يعرف سبب عقد هذا القرض، في حوالي عام 2016. ووفقا له ، تم احتجازه بسبب الاعتبارات ، أما بالنسبة للآخر فقد مر بدراسة طويلة ومعقدة للغاية في ذلك الوقت ،

ووفقا له ، هناك ثلاثة شركات ، تم تطوير هذا القرض القائم على تكنولوجيا المعلومات في إندونيسيا. من بين أمور أخرى ، لأن حقيقة أنه لا يزال هناك العديد من الإندونيسيين الذين يخضعون للخطر أو الذين يخضعون للخطر. Unbanked هي مجموعة من الأشخاص الذين ليس لديهم حساب مصرفي أو ليس لديهم ضمانات كافية لذلك من الصعب اقتراض المال. في حين أن الخطر السفلي هو أولئك الذين لديهم حسابات مصرفية ولديهم ضمانات أكثر من كافية لكنه يريد قروضا مفاجئة ، على سبيل المثال في الساعة 2 صباحا ولا يمكن لأي بنك أن يخدم. هناك أيضا فجوة مالية ، إذا نظرنا إليها وحسابات من حيث الاقتصاد الكلي ، فإن القوة بين القوة وقوة احتياجات التمويل في جمهورية إ

"في حين تشير التقديرات إلى أن إندونيسيا لديها الشركات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة حوالي 50 مليون شركة متناهية الصغر ومتوسطة الحجم. إذا كان بعضها حوالي 25 مليون شركة متناهية الصغر ومتوسطة الحجم لديها حسابات تحتاج إلى قروض بقيمة 25 مليون روبية لكل بنك ، فهناك حاجة إلى أموال بقيمة 625 تريليون روبية ، ولا يمكن أن تكون كافية للأموال المصرفية "، قال هندريكوس في حدث مناقشة بودكاست أكبر فيصل ، في ديسمبر الماضي.

لذلك هناك فكرة مفادها وجود منصات تمويل تعتمد على تكنولوجيا المعلومات، بحيث يمكن للأموال الموجودة من الخارج مثل الولايات المتحدة في القطب الشمالي والقطب الجنوبي المتصل بالإنترنت المساهمة في تقديم القروض للجهات الفاعلة في مجال المشاريع الصغيرة والمتوسطة الحجم في البلاد. وأضاف أن الأموال الأجنبية ستتدفق، لأن الناس لن يقترضوا المال لإندونيسيا.

في الواقع ، في بداية تطوير منصة التمويل القائمة على تكنولوجيا المعلومات ، كان حزبه يتوقع من خلال الأخذ في الاعتبار احتمال التملك غير المشروع في هذا النشاط ، على الرغم من عدم وجود قواعد قانونية حتى الآن ، فقد قيد حزبه من منظمي طلبات القروض القانونية من الوصول فقط إلى شاشات الكاميرا والهواتف الدقيقة والمواقع لعملائهم. في حين أن القروض غير القانونية والتكنولوجيا المالية في ذلك الوقت يمكن الوصول إلى Hp ككل. لذلك يمكن الوصول إلى جميع محتويات الهواتف المحمولة للعملاء والتي عادة ما تحتوي على بيانات شخصية. تم اعتراض هذه القاعدة من قبل زملائه في OJK ، لأن القيود كانت تعتبر انتهاكات ، لأنه لم تكن هناك قواعد قانونية. لكن هنريكوس يعتقد أنه إذا لم يتم تنظيم

وتحدث هذه الحالة اليوم. خاصة مع العدد الكبير من شركات القروض غير القانونية التي غالبا ما تفلت من قواعد اللعبة. للتغلب على هذه المشكلة ، ذكر هندريكوس أن هناك حاجة إلى حزم OJK الذي لديه سلطة تنظيم وجود منصات التمويل القائمة على تكنولوجيا المعلومات. "في الواقع ، من السهل السيطرة عليها ، لا تأتي الأموال من السماء ، ولكن من خلال التحويلات المصرفية. ما عليك سوى تشديد القواعد هناك".

وأضاف هندريكوس أن القيمة في هذا العمل ليس قيمته المال والأعمال. ولكن الأكثر قيمة هي مسألة جمع البيانات. هذه البيانات يمكن أن تصل قيمتها إلى تريليونات الدولارات. ترتبط البيانات بقراءة عادات وعادات المرء. يمكن استخدامه للسياسة وحتى حول الدفاع عن الأمة.