التمويل المضمن سيكون شبحا للعالم المصرفي ، وهنا لماذا

جاكرتا -- يمكن لأي شخص أن يصبح مصرفيا اليوم ، تحتاج فقط إلى رمز الحق. تقوم العلامات التجارية العالمية من مرسيدس وأمازون إلى إيكيا ووول مارت بعزل الوسطاء الماليين التقليديين ودمج برامج من الشركات الناشئة في مجال التكنولوجيا لتقدم للعملاء كل شيء من الخدمات المصرفية والائتمان إلى التأمين.

وبالنسبة للمؤسسات المالية القائمة، بدأت علامات الخطر التحذيرية تومض.

إن ما يسمى بالتمويل المضمن، وهو مصطلح فاخر بالنسبة للشركات التي تدمج البرمجيات لتقديم الخدمات المالية، بدأ في تآكل دور البنوك في تقديم القروض.

على سبيل المثال ، يمكن أن تسمح Amazon للعملاء "بالشراء الآن الدفع لاحقا" عند تسجيل الخروج من متجرها. حتى سائقي مرسيدس يمكنهم جعل سياراتهم تدفع ثمن وقودهم الخاص ، حيث يمكن للشركة تضمين طلبات القروض على سياراتهم.

تخيل ماذا سيحدث إذا قدمت Telkomsel أيضا خدمات القروض لعملائها لدفع الفواتير في تطبيقات التسوق الرقمية. وهذا من الممكن أن يجعل الخدمات المصرفية قادرة على المنافسة.

مما لا شك فيه أن البنوك لا تزال وراء معظم هذه الصفقات، ولكن المستثمرين والمحللين يقولون إن الخطر على المقرضين التقليديين هو أنهم سوف يدفعون بعيدا عن الواجهة الأمامية للسلسلة المالية.

وهذا يعني أنهم يذهبون أبعد وأبعد من جبال البيانات التي يجمعها الآخرون حول تفضيلات عملائهم وسلوكهم. ويمكن أن تكون هذه البيانات حاسمة في منحها ميزة على المصارف في مجال الخدمات المالية.

"الخدمات المالية المضمنة تأخذ مفهوم البيع المتبادل إلى مستوى جديد. إنه يستند إلى علاقات بيانات مستمرة عميقة تعتمد على البرامج مع المستهلكين والشركات"، قال مات هاريس، الشريك في شركة بين كابيتال فنتشرز المستثمرة.

واضاف "لهذا السبب هذه الثورة مهمة جدا". وهذا يعني أن كل المخاطر الجيدة ستذهب إلى الشركات المضمنة التي تعرف الكثير عن عملائها وما تبقى سيذهب إلى البنوك وشركات التأمين".

وحتى الآن، لم تقلل العديد من مجالات التمويل المضمن من هيمنة البنوك، وعلى الرغم من أن بعض الشركات الناشئة مرخصة بتقديم خدمات منظمة مثل القروض، إلا أنها تفتقر إلى حجم الأموال المجمعة والعمقية لأكبر البنوك.

ولكن إذا تمكنت شركات التكنولوجيا المالية، أو التكنولوجيا المالية، من مجاراة نجاحها في الحصول على بعض المدفوعات الرقمية من البنوك، فقد يضطر المقرضون إلى الاستجابة.

الشريط ، على سبيل المثال ، كانت منصة المدفوعات وراء العديد من المواقع مع العملاء بما في ذلك الأمازون جوجل والأبجدية ، بقيمة 95 مليار دولار في آذار / مارس.

وقال آلان ماكنتاير، كبير مديري الصناعة المصرفية في أكسنتشر، إن أكسنتشر قدرت بالفعل في عام 2019 أن القادمين الجدد إلى سوق المدفوعات قد جمعوا 8٪ من الإيرادات على مستوى العالم وأن الحصة قد زادت خلال العام الماضي حيث دفع الوباء المدفوعات الرقمية وضرب المدفوعات التقليدية. ..

وقال سايمون تورانس، مؤسس "استراتيجيات التمويل المضمن والسوبر آب": "ستكون البنوك الكبرى وشركات التأمين في حيرة من أمرها إذا لم تتصرف بسرعة وتكتشف أين تلعب في هذا السوق".

الآن يتم التركيز على التحول إلى القروض ، فضلا عن المقرضين الرقمية كاملة مع مجموعة واسعة من المنتجات التي يمكن للشركات اختيار واختيار لتضمينها في عملياتها.

وقال لوكا بوكو، الشريك في شركة "أكيل" لرأس المال الاستثماري: "ستتمكن معظم الشركات التي تركز على المستهلك من إطلاق منتجات مالية تسمح لها بتحسين تجربة العملاء بشكل كبير.

وحتى الآن من هذا العام، ضخ المستثمرون 4.25 مليار دولار في الشركات الناشئة المالية المدمجة، أي ما يقرب من ثلاثة أضعاف المبلغ في عام 2020، وفقا للبيانات المقدمة إلى رويترز من PitchBook.

Klarna ، الشركة السويدية التي تنفذ شراء الآن دفع برنامج في وقت لاحق جمعت الآن 1.9 مليار دولار ، وهي شركة رائدة في السوق في هذا العمل.