نظام الدفع الرقمي الإندونيسي ليس مجرد أداة ولكنه ركيزة للسيادة الرقمية

جاكرتا - سلطت الولايات المتحدة الضوء مرة أخرى على سياسات نظام الدفع الرقمي في إندونيسيا ، وخاصة QRIS (معيار الاستجابة السريعة الإندونيسي) و GPN (بوابة الدفع الوطنية) ، من خلال تقرير تقدير التجارة الوطنية (NTE) لعام 2025.

وقال الخبير الاقتصادي وخبير السياسة العامة في UPN جاكرتا المخضرم أحمد نور هدايت إن QRIS أصبح العمود الفقري للمعاملات الرقمية في إندونيسيا ، مع أكثر من ملايين التجار ومئات الملايين من المستخدمين النشطين بحلول عام 2025.

"QRIS ليست مجرد تقنية دفع تعتمد على رمز الاستجابة السريعة. إنها بنية تحتية عامة رقمية تجمع بين مختلف طرق الدفع الإلكترونية لتكون متوافقة على المستوى الوطني" ، قال في بيان ، الثلاثاء ، 22 أبريل.

وقال أحمد إن الغرض من بنك إندونيسيا (BI) من تطبيق هذا المعيار هو تبسيط نظام الدفع ، وخفض تكاليف المعاملات ، وتوسيع نطاق الوصول إلى الخدمات المالية الرسمية في جميع أنحاء البلاد.

وأضاف أنه في سياق البلدان النامية مثل إندونيسيا، حيث يعد الشمول المالي التحدي الرئيسي، أصبح QRIS أحد المحفزات الهامة في تشجيع الاقتصاد الرقمي الشامل.

وفي الوقت نفسه، لا يمكن فصل هذا النجاح عن سياسة بنك إندونيسيا التي تضمن منذ عام 2019 أن جميع معاملات رمز الاستجابة السريعة تتوافق مع المعايير الوطنية حتى تتمكن من توحيد تجزئة نظام الدفع الرقمي، وخفض تكاليف المعاملات، وتوسيع نطاق الوصول المالي للشركات المتناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة والمجتمعات الريفية.

وعلى الرغم من ديمكان، ترى الولايات المتحدة في هذه السياسة شكلا من أشكال الحمائية التي تعيق التكامل مع النظام العالمي.

وأوضح أحمد أنه بالنسبة لإندونيسيا، فإن QRIS ليست مجرد أداة معاملات، بل هي أداة استراتيجية لحماية البيانات المالية لمواطنيها بحيث مع التهديد المتفشي للجرائم الإلكترونية وإساءة استخدام محتملة للبيانات من قبل الشركات الأجنبية، فإن التحكم الكامل في البنية التحتية للدفع هو خطوة دفاعية عقلانية.

وقال: "تخيل لو تم تشغيل نظام QRIS من قبل شركات أجنبية: يمكن تسجيل بيانات المعاملات لمئات الملايين من الإندونيسيين على خوادم أجنبية ، معرضة للإشراف الحكومي الأجنبي أو التسريبات التي تضر بالمستهلكين".

بالإضافة إلى ذلك، انتقدت الولايات المتحدة أيضا القيود المفروضة على الملكية الأجنبية في قطاع المدفوعات، مثل حد 20 في المائة من الملكية لشركات البنية التحتية الداعمة.

وفي الوقت نفسه، تعتبر هذه السياسة تعيق الاستثمار الأجنبي، وإندونيسيا ليست الدولة الوحيدة التي تفرض لوائح مماثلة. على سبيل المثال، قيدت الهند ملكية أجنبية في شركات التكنولوجيا المالية بنسبة 49 في المائة لحماية السوق المحلية.

وفي الوقت نفسه، أغلقت الصين اجتماعا لنظام الدفع الرقمي الخاص بها بسياسة الجدار الناري الكبير، وهذه القيود ليست بدون سبب لأن القطاع المالي هو بؤرة اقتصاد البلاد.

وقال أحمد إنه إذا تم التحكم في القطاع المالي من قبل الأجانب ، فإن البيانات ليست ضعيفة فحسب ، بل يمكن أن يتأثر الاستقرار النقدي والسياسة المالية بالمصالح الخارجية.

وقال: "الأزمة المالية في آسيا عام 1998 هي دليل على مدى تحرير القطاع المالي الذي لا يمكن السيطرة عليه التي يمكن أن تؤدي إلى انهيار اقتصادي".

ووفقا له، من خلال الحد من الملكية الأجنبية، تحاول إندونيسيا ضمان بقاء القرارات الاستراتيجية في قطاع الدفع في أيدي المحليين، بحيث يمكن أن يكون الاستجابة للأزمة أسرع وأكثر قياسا.

وفي الوقت نفسه، وبصرف النظر عن قضايا الجغرافيا السياسية والسيادة، قال أحمد إن بناء نظام دفع محلي عقلاني للغاية أيضا من حيث كفاءة التكلفة لأنه قبل GPN و QRIS، غالبا ما يتم فرض رسوم عالية على المعاملات التي تستخدم الشبكات الدولية لأنها تضطر إلى المرور عبر التحويلات الأجنبية.

وقال "هذا لا يثقل كاهل المستهلكين فحسب ، بل يشكل أيضا شركات متناهية الصغر والصغيرة والمتوسطة (MSMEs) التي أصبحت الآن العمود الفقري للاقتصاد".

وقال أحمد إنه مع QRIS، يمكن تخفيض رسوم المعاملات، بحيث يمكن لعدد متزايد من الجهات الفاعلة التجارية غير الرسمية الانضمام إلى النظام البيئي للتمويل الرقمي.

وأضاف أن هذا له أيضا تأثير إيجابي على الحكومة من حيث توسيع القاعدة الضريبية وتوزيع المساعدة الاجتماعية رقميا. فضلا عن هذه الكفاءة، لا تتعلق فقط بالفوائد التجارية، ولكنها تتعلق بالعدالة الاجتماعية واستدامة الاقتصاد الوطني.

وقال أحمد إن الانتقادات الأمريكية لشركة GPN التي تتطلب معالجة معاملات بطاقات الخصم / الائتمان من خلال البوابات المحلية تحتاج أيضا إلى أن ينظر إليها من منظور تاريخي.

قبل GPN ، تم التحكم في حوالي 90 في المائة من معاملات البطاقة في إندونيسيا من قبل شبكات دولية مثل Visa و Mastercard ، مع ارتفاع رسوم التبديل مع وجود GPN يمكن أن يقلل من هذه التكاليف مع تقليل الاعتماد على الأنظمة الخارجية.

وأضاف "هذه الخطوة تتماشى مع الاتجاه العالمي. على سبيل المثال، طورت روسيا نظام بطاقة مير بعد أن قطعت العقوبات الغربية وصولها إلى سويفت. ومع ذلك، تعتبر الولايات المتحدة أن GPN و QRIS "لا متوافقة" مع النظام العالمي".

وقال أحمد إن هناك مفارقة هنا هي أنه من ناحية، تريد الشركات الأمريكية التكامل، ولكن من ناحية أخرى، فإنها مترددة في التكيف مع المعايير المحلية.

"في الواقع ، يجب أن يكون التوافق في اتجاهين. وبدلا من إجبار إندونيسيا على تبني المعايير العالمية، يمكن للشركات الأجنبية الابتكار بحيث تتماشى خدماتها مع QRIS. بدلا من ذلك، عدم القدرة على التكيف مع السياسات المحلية التي هي جذر المشكلة".