جاكرتا - كشف مدير الاقتصاد الرقمي في CeliOS ، نايلول هدى ، أن التغيرات في أنماط الاستهلاك من عدم الاتصال بالإنترنت إلى الإنترنت قد دفعت إلى تطوير المنتجات الرقمية. ووفقا له ، فإنه يشمل أيضا المنتجات المالية التي يتم اعتمادها بشكل متزايد من خلال التكنولوجيا الرقمية ، والمعروفة باسم التكنولوجيا المالية أو التكنولوجيا المالية.
واحدة من خدمات التكنولوجيا المالية التي تنمو بسرعة هي P2P Lending fintech ، والتي شهدت زيادة سنوية بنسبة 59 في المائة في المستخدمين خلال الفترة 2020-2023 ، مقارنة بنمو بطاقات الائتمان بنسبة 0.5 في المائة فقط. يفضل الأشخاص غير القابلون للتمويل أو غير المحافظون عليه التمويل الرقمي البديل مثل P2P Lending fintech.
"قروض P2P المالية نفسها لديها نمط أعمال في السوق ذات الجانبين ، أي السوق التي لديها نوعان من المستهلكين" ، قال نايرول ، نقلا عن الأربعاء ، 10 يوليو.
وتابع أن أول مستهلك في التكنولوجيا المالية P2P للإقراض يسمى المقرض أو المستفيد. يتم ذكر المستفيدين من الأموال في لائحة هيئة الخدمات المالية (POJK) رقم 10/2022 بشأن خدمات التمويل المشترك القائمة على تكنولوجيا المعلومات (LPBBTI) للأفراد والكيانات القانونية و / أو الكيانات التجارية التي تتلقى التمويل.
في حين أن المستهلك الآخر هو الممول أو ما يسمى بالمقرضين ، أي الأفراد والكيانات القانونية و / أو الكيانات التجارية التي توفر التمويل. تتمثل وظيفة منصة P2P Lending للتكنولوجيا المالية في الجمع بين المقرض والمقرض. يمكن أن تؤثر التغييرات في السلوك في أحد المستهلكين على المستهلكين الآخرين ، بما في ذلك في حماية النشاط. ثم من المهم للمنظمين توفير الحماية لكل من المقرضين والمقرضين.
في أحدث لوائح POJK ، لا تزال الحماية تركز على جانب القارب حيث لا تزال المادة 100 من POJK N0.10/2022 من حيث البيانات والشفافية إلى التعامل مع الفواتير المخصصة لجانب القارب. في الواقع ، هناك جانب من المقرض الذي يحتاج أيضا إلى الحماية كمقدم للتمويل.
ووفقا له ، فإن طبيعة نظام السوق ذات الجانبين ، فإن التخلف عن السداد على جانب المقترض تسبب خسائر على جانب المقترض. في الواقع ، الأموال الممنوحة للمقترضين ليست أموالا من المنصة ، ولكن من المقترضين. لذا فإن المنصة هي فقط وسيط ، وليس كموزع تمويل للمقترضين.
"من المثير للاهتمام أن الحالات الأخيرة تنطوي على العديد من القروض دون النظر إلى حماية المستأجرين. لا يزال المستأجر يعتبر شخصا خاليا من حالات مختلفة في التكنولوجيا المالية P2P Lending ، "أوضح نايرول هدى.
وأوضح أن أحد الأشياء التي لا يزال الجمهور لا يفهمها على نطاق واسع هو أنشطة التمويل هي أنشطة استثمارية حيث هناك عائد في شكل رسوم فائدة يحصل عليها المقترض.
"عندما يكون هناك استثمار ، من الطبيعي أن تكون هناك مخاطر يواجهها المقترضون. مخاطر الاستثمار هذه التي يجب أن يعرفها المقترضون كجزء لا يتجزأ من أنشطتهم الاستثمارية في إقراض P2P للتكنولوجيا المالية. كما يجب على الهيئات التنظيمية إعداد لوائح للتخفيف من المخاطر عندما تكون هناك تخلف عن السداد أو الاحتيال".
أحد البدائل المقدمة لتحسين أمن الاستثمار في التكنولوجيا المالية P2P Lending هو التأمين على الأموال التي يقدمها المقرضون للمقرضين. يهدف هذا التأمين إلى حماية المقرضين من خطر التخلف عن السداد من قبل المقرضين ، بحيث يمكن للمقرضين الشعور بتأمين وأمان أكبر في استثمار أموالهم من خلال منصة التكنولوجيا المالية P2P Lending. مع التأمين ، سيكون لدى المقرضين ضمان بأن الأموال التي يقرضونها ستظل آمنة على الرغم من صعوبات المقرض في العائد.
ومع ذلك ، فإن هذا الحل مليء أيضا بالمخاطر ، وخاصة المخاطر الأخلاقية للمقرضين. قد يشعر المقرضون الذين يعرفون أن الأموال التي تم تأمينها بأنهم لا يحتاجون إلى تحمل المسؤولية الكاملة عن إعادة الأموال. قد يجدون أن التزامات العائد تقع على عاتق الطرف التأمين ، وليس عليهم. ونتيجة لذلك، يمكن أن يؤدي هذا السلوك إلى زيادة في خطر الإخلال بالسداد، المعروف باسم معدل الإخلال / الإخلال بالسداد لمدة 90 يوما. عندما لا يشعر صاحب القرض بالمسؤولية الكاملة ، قد يكون أقل تحفيزا للوفاء بالتزامات الدفع في الوقت المحدد.
ستكون هذه الإمكانات أكبر عندما لا تتمكن عملية تسجيل الائتمان من وصف جودة المقترض بالكامل. علاوة على ذلك ، لا توجد ضمانات تقدمها borrower إلى P2P Lending fintech مما يجعل المخاطر الأخلاقية المحتملة تحدث بشكل متزايد. لا يوفر المقترضون أصولا يمكن استخدامها كضمانات ، لذلك لا يوجد ضغط إضافي عليهم لإعادة القروض. وهذا يجعل التأمين بحاجة إلى توخي الحذر في صياغة السياسات وإدارة المخاطر، حتى لا يتم القبض عليه في خسائر فادحة بسبب الزيادة في معدل التخلف عن السداد.
"لذلك ، يتم تنفيذ خطوات التخفيف عند بداية المعاملة في التكنولوجيا المالية P2P Lending ، سواء من جانب المقرضين أو من جانب المقرض. من جانب المقرض ، يجب إجراء التحقق من صحة سجل الائتمان. يجب أن يتم دمج سجل الائتمان المبتكر (ICS) الذي تستخدمه P2P Lending التكنولوجيا المالية مع بيانات نظام الخدمات المالية (SLIK) كبيانات مرشح أولي لتصفية المقرضين المحرومين من البداية. بعد ذلك ، يعد التأمين خيارا اختيارا يتم منحه الحرية للمقرضين (خاصة بالنسبة للقروض الإنتاجية) لزيادة قيمة سجلاتهم الائتمانية. يتم عرض معلومات حول مشاركة التأمين عندما يريد المقرض إعطاء أموال للمقرضين".
من جانب المقرض ، يجب شرح المعلومات المتعلقة بمخاطر الاستثمار عند بدء الاستثمار في البداية. وينبغي أن يكون هذا المخاطر الاستثمارية مصحوبا بتقييم من جانب المقرض يتعلق بملف تعريف مخاطر المقرض، وهو نفس ما يتم القيام به عند تقييم ملف مخاطر الاستثمار في إدارة الثروات في التكنولوجيا المالية.
"وبالتالي ، يمكن للمنصة أيضا تقديم توصيات مناسبة للمقرضين للمقرضين وفقا لملف تعريف المخاطر. كما يجب أن ينظر الفهم للاستثمار في المقرضين من جانب التأثير الذي سيمنحه المقرضون للمقرضين وعالم الأعمال بشكل عام".
The English, Chinese, Japanese, Arabic, and French versions are automatically generated by the AI. So there may still be inaccuracies in translating, please always see Indonesian as our main language. (system supported by DigitalSiber.id)
العلامات الأكثر شيوعًا
#Prabowo Subianto #السنة الجديدة #pdip #هاستو كريستيانتو #ناتارو #عيد الميلادجمع
